Comment intégrer un FNB simplifié à votre CELI
- Quand vous investissez dans un CELI, vos actifs peuvent croître à l’abri de l’impôt et vous pouvez retirer vos fonds en tout temps sans pénalité.
- Les FNB Simplifié investissent dans une combinaison diversifiée de titres dans un même fonds. De plus, ils se rééquilibrent automatiquement de façon à préserver la répartition de vos avoirs.
- L’intégration d’un FNB Simplifié à un CELI peut aider certains investisseurs à simplifier la structure du portefeuille et à composer avec la volatilité des marchés.
- Il est possible de choisir parmi plusieurs FNB Fidelity Simplifié en fonction de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque et de vos objectifs.
Même si le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est l’un des instruments d’épargne les plus populaires au Canada, les titulaires de compte peuvent se demander comment y investir leur argent. Les cotisations peuvent donc stagner en espèces ou en placements trop prudents, ce qui pourrait nuire à la croissance à long terme du compte.
Or, il est tout à fait possible de détenir une variété de placements dans un CELI. Nombreux sont celles et ceux qui envisagent d’investir dans des FNB Simplifiés. Ces fonds sont conçus pour offrir une solution de placement simple et diversifiée dans un même fonds. Un CELI constitue une option toute choisie pour ce type de placement, offrant une simplicité similaire ainsi que des revenus de placement et des retraits non imposables. Voici ce que vous devez savoir sur l’intégration d’un FNB Simplifié à un CELI.
Comment les FNB Fidelity Simplifié et les CELI s’intègrent-ils?
Un CELI permet à vos placements de croître sans vous exposer à des impôts sur les gains ou les retraits, ce qui le rend adapté tant à des objectifs à court terme, comme épargner pour une voiture ou un mariage, qu’à des objectifs à long terme de constitution de patrimoine et de retraite. Sa nature non imposable favorise une capitalisation efficace au fil du temps, puisque vos rendements peuvent croître à l’abri de l’impôt. En outre, le retrait des fonds en tout temps vous procure une souplesse quand vous voudrez tirer profit de vos placements.
L’ajout de FNB Simplifié confère une souplesse supplémentaire en incluant une vaste combinaison d’actifs dans plusieurs secteurs et régions, ce qui peut contribuer à la diversification. Ces fonds se rééquilibrent automatiquement au moins une fois par an (plus souvent si les répartitions s’écartent trop par rapport aux cibles), réduisant ainsi la nécessité de surveiller régulièrement votre portefeuille ou de revoir fréquemment vos choix de placement.
Quels sont les avantages de détenir un FNB Simplifié dans un CELI?
L’intégration d’un FNB Simplifié à un CELI offre une approche de placement simple qui vous permet d’éviter d’avoir à sélectionner des actions individuelles ou à faire un rééquilibrage de façon indépendante. Le portefeuille diversifié du fonds peut également procurer une plus grande stabilité pendant les périodes d’incertitude sur les marchés. En règle générale, les FNB sont assortis de frais moins élevés que ceux de nombreux autres produits de placement, ce qui contribue à gérer les coûts dans leur ensemble. La combinaison de frais réduits et de décisions moins nombreuses peut vous aider à conserver vos placements avec confiance.
Il faut toutefois garder à l’esprit qu’une exception s’applique aux dividendes étrangers en matière de traitement non imposable du CELI. Tout paiement provenant de sociétés américaines peut faire l’objet d’une retenue d’impôt à la source, et ce, même si les fonds sont détenus dans un CELI, et aucun crédit d’impôt étranger n’est disponible.
Par où commencer pour utiliser un FNB dans un CELI?
Il est possible de choisir parmi plusieurs FNB Simplifié dont le style de placement va de la prudence à la croissance. Choisir le fonds qui convient le mieux à votre CELI dépendra de plusieurs facteurs. Voici les questions à vous poser.
Comment votre horizon de placement peut-il orienter votre choix de FNB?
En effet, un facteur à prendre en compte lors du choix d’un investissement est le moment où vous aurez besoin de votre argent. Dans le cas d’un objectif à court terme (p. ex. une mise de fonds requise dans deux ans), vous pourriez envisager des placements conservateurs afin de réduire la sensibilité à la volatilité à court terme. Pour des objectifs à long terme (p. ex. planifier de prendre sa retraite dans 20 ans), pensez à des options axées sur la croissance, car un horizon à long terme permet de profiter plus longtemps de l’effet de capitalisation et de la reprise du marché.
Comment votre tolérance au risque peut-elle influencer votre sélection de FNB?
Bien que l’horizon temporel et la fréquence des retraits soient importants, vous devez également tenir compte de votre tolérance au risque. Ainsi, si les baisses du marché vous préoccupent, vous pourriez choisir une option plus prudente. Dans le cas contraire, une option de placement plus axée sur la croissance pourrait s’avérer intéressante.
Quels sont les FNB Simplifié offerts par Fidelity?
Fidelity offre six FNB Simplifié, dont le style de placement va d’une exposition principalement à des titres de capitaux à un vaste assortiment de titres à revenu fixe. Voici une comparaison des fonds :
| Fonds | Objectif principal | Composition générale de l’actif | Niveau de risque | Concordance avec vos objectifs |
|---|---|---|---|---|
| FNB Fidelity Simplifié – Actions | Voir croître vos placements à long terme | Principalement des placements en actions et une certaine exposition aux cryptomonnaies | Moyen | Investir dans une perspective de moyen à long terme et tolérer les fluctuations du marché |
| FNB Fidelity Simplifié – Croissance | Voir croître vos placements à long terme | Principalement des actions offrant une certaine exposition aux titres à revenu fixe et aux cryptomonnaies | Moyen | Mettre l’accent sur la croissance et la diversification pour mieux gérer la volatilité |
| FNB Fidelity Simplifié – Équilibre | Obtenir un certain revenu et une croissance du capital | Une combinaison relativement équilibrée d’actions et de titres à revenu fixe avec une certaine exposition aux cryptomonnaies | Faible à moyen | Obtenir un portefeuille plus équilibré avec une plus grande exposition aux actions |
| FNB Fidelity Simplifié – Conservateur | Génération de revenu et croissance modeste | Une combinaison d’actions, de titres à revenu fixe et d’exposition plus limitée aux cryptomonnaies | Faible à moyen | Obtenir un portefeuille plus équilibré avec une plus grande exposition aux actions |
| FNB Fidelity Simplifié – Revenu conservateur | Génération de revenu et croissance prudente | Principalement des placements à revenu fixe avec une exposition moindre aux actions et aux cryptomonnaies | Faible | Obtenir un portefeuille diversifié, privilégiant les titres à revenu fixe canadiens |
| FNB Fidelity Simplifié – Revenu fixe | Génération de revenu | Investir pleinement dans des instruments à revenu fixe | Faible | Mettre l’accent sur la génération de revenu, privilégiant les titres à revenu fixe canadiens |
Source : Fidelity Investments Canada
Quels autres éléments faut-il considérer lorsque vous ajoutez un FNB à un CELI?
Les FNB axés sur une exposition plus importante aux actions et aux cryptomonnaies offrent habituellement un plus grand potentiel de croissance, mais la volatilité pourrait aussi augmenter davantage. La répartition de vos avoirs devrait également refléter votre degré de confiance à l’égard de la volatilité du marché, en plus de vos attentes à l’égard de celui-ci.
Votre situation sera amenée à évoluer au cours de votre vie. Par conséquent, un plan dont la réalisation semblait auparavant lointaine devient plus pressant ou un objectif particulier qui était prioritaire ne l’est plus. Un examen annuel de votre stratégie de CELI permet de s’assurer que la répartition de vos placements évolue avec votre situation. Pour vous faciliter la tâche, consultez un conseiller en placements qui peut vous aider à garantir que votre CELI s’intègre à votre plan financier en général.
Devriez-vous avoir recours à un FNB Simplifié dans votre CELI?
Le fait d’intégrer un FNB Fidelity Simplifié à votre CELI vous procure une diversification, un rééquilibrage automatique et une réduction des coûts associés aux FNB, le tout dans un compte fiscalement avantageux. En plus de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt, ce compte vous offre la flexibilité d’accéder à vos économies en les retirant sans pénalité chaque fois que vous en avez besoin. Une telle combinaison donne de meilleurs résultats lorsque la composition de vos placements reflète votre échéancier et vos objectifs, ce qui vous aide à conserver vos placements avec confiance.
Foire aux questions (FAQ)
Un FNB Simplifié peut-il suffire à votre CELI?
Un FNB Simplifié peut suffire à bien des investisseurs détenteurs d’un CELI, car il offre déjà une diversification entre les catégories d’actifs et les régions, et ce, dans un même fonds. Certains investisseurs pourraient sélectionner un grand nombre de FNB pour un portefeuille plus personnalisé, ce qui peut s’avérer plus compliqué.
Que se passe-t-il lorsque vous retirez de l’argent de votre CELI?
Il est possible d’effectuer des retraits de votre CELI à tout moment, quelle qu’en soit la raison. Le montant que vous retirez de votre compte est ajouté à vos droits de cotisation le 1er janvier de l’année civile suivante. Évitez de rembourser le montant que vous avez retiré au cours de la même année civile à moins que vous n’ayez des droits de cotisation inutilisés, car toute cotisation excédentaire vous exposera à une pénalité fiscale.
Que faire si vos objectifs de placement ou votre horizon temporel changent?
Si votre horizon temporel ou vos objectifs financiers changent, il est important de revoir votre stratégie de CELI. Vous pourriez envisager un échange contre des parts d’un FNB Simplifié dont la composition de l’actif est différente. Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à prendre une telle décision.
