Demande de RPC en 2024 : à combien s'élèvera ma prestation?
Bien que tout le monde devrait épargner pour la retraite au cours de son parcours professionnel, il n’est pas nécessaire de mettre chaque dollar de côté pour ses vieux jours. La population active canadienne cotise au Régime de pensions du Canada (RPC), un énorme fonds d’investissement qui comptait plus de 570 milliards de dollars d’actifs à la fin de 2023. À l’âge de la retraite, votre part de ces fonds commence à vous être versée. Il s’agit d’un revenu régulier qui durera le reste de votre vie.
Toutefois, si vous voulez tirer le maximum du RPC, il est important de savoir comment les prestations fonctionnent afin de pouvoir en tenir compte dans votre plan de retraite global.
Qu’est-ce que le Régime de pensions du Canada?
Le RPC est une prestation mensuelle imposable qui vise à remplacer une partie de votre revenu une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite. Il s’agit de paiements mensuels qui sont déterminés par le montant que vous avez versé au programme pendant vos années de travail. Pour être admissible, vous devez être âgé d’au moins 60 ans et avoir versé au moins une cotisation valide au RPC pendant que vous étiez au travail.
Comment fonctionnent les cotisations au RPC?
Contrairement aux cotisations à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), pour lequel les cotisations sont effectuées à votre rythme, le gouvernement fédéral exige que la plupart de la population active canadienne (à l’exception du Québec, qui a son propre régime) verse un pourcentage de ses revenus au RPC. Votre employeur est également tenu de verser une cotisation de contrepartie au RPC, ce qui augmente le montant disponible au moment de votre retraite.
Selon les règles, vous devez payer 5,95 % de votre revenu jusqu’à concurrence de 66 600 $, moins l’exemption de base de 3 500 $1. Donc, si vous gagnez 50 000 $ en 2024, votre cotisation au RPC pour l’année sera de 2 766,75 $ ([50 000 $ – 3 500 $ = 46 500 $] x 5,95 %). Avec la cotisation de votre employeur, votre cotisation totale pour l’année serait de 5 533,50 $.
Si vous êtes travailleur autonome, vous paierez à la fois votre contribution et celle de l’employeur.
Changements aux taux de cotisation au RPC
Le gouvernement fédéral a récemment mis à jour la formule des cotisations au RPC pour s’assurer que le programme demeure viable tout en offrant un meilleur soutien aux personnes qui n’ont pas de régime de retraite en milieu de travail. Depuis le 1er janvier 2024, un nouveau palier a été ajouté au calcul du RPC pour les Canadiens dont le revenu dépasse le premier plafond de 68 500 $.
Tout revenu entre 68 500 $ et 73 200 $ est assujetti à une deuxième cotisation au RPC de 4 %, pour une cotisation maximale de 188 $. Votre employeur verse également une somme équivalente. Les travailleurs autonomes canadiens dont les gains ouvrant droit à pension se situent entre les deux plafonds devront payer eux-mêmes la totalité du 8 % (ou 366 $). Ces montants augmentent avec l’inflation.
Quel montant recevrai-je du RPC?
Le montant auquel vous avez droit dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment l’âge auquel vous présentez votre demande, le montant (et la durée) des cotisations que vous avez versées au régime et votre salaire moyen pendant vos années de travail. Il convient de noter que les prestations du RPC ne sont pas versées automatiquement à partir d’un certain âge. Il faut en faire la demande.
Les conseillers débattent depuis longtemps du moment où il convient de commencer à percevoir les prestations du RPC. C’est parce que le montant des versements dépend de la date à laquelle la demande a été présentée. Vous y avez droit dès l’âge de 60 ans, mais cela dit, si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans, vous obtiendrez le montant maximal. Chaque mois d'attente après l’âge de 65 ans vous donne droit à une augmentation de vos prestations. Le meilleur choix pour vous dépend de votre situation personnelle, c’est pourquoi il est préférable de parler à un conseiller pour déterminer à quel moment vous devriez faire votre demande. Vous trouverez une estimation de vos prestations mensuelles du RPC en ouvrant une session dans Mon dossier Service Canada.
La prestation mensuelle maximale du RPC pour les personnes qui en bénéficient à partir de 65 ans est de 1 364,60 dollars2, mais peu de personnes touchent ce montant. En 2024, les prestations mensuelles moyennes étaient de 758,32 $. Pour obtenir le paiement intégral, vous devez cotiser au RPC pendant au moins 39 ans, entre 18 et 65 ans3. Il faut aussi avoir cotisé le maximum en ayant un revenu qui correspond au maximum des gains annuels ouvrant droit à pension. Le calcul est complexe : il existe une disposition générale qui exclut les huit années de revenus les plus faibles, ainsi qu’une disposition relative à l’éducation des enfants qui exclut les mois où les revenus sont faibles ou inexistants parce que l’on s’occupe principalement d’un enfant de moins de 7 ans2. De plus, si vous présentez une demande de prestations du RPC avant l’âge de 65 ans, cela réduit automatiquement vos prestations4.
Le graphique ci-dessous illustre la différence entre les prestations du RPC à 65 ans et à 70 ans :
| Âge de début des prestations | Prestation mensuelle moyenne pour les nouveaux bénéficiaires en 2023 | Prestation annuelle moyenne | Prestation mensuelle maximale en 2024 | Prestation annuelle maximale en 2024 |
|---|---|---|---|---|
| 60 | 873,34 $ | 10 480,13 $ | ||
| 65 | 758,32 $ | 9 099,84 $ | 1 364,60 $ | 16 375,30 $ |
| 70 | 1 079,00 $ | 12 948,00 $ | 1 937,73 $ | 23 252,93 $ |
Quels sont les autres avantages du RPC?
En plus des prestations de retraite mensuelles, le RPC offre quelques autres avantages importants, notamment des prestations d’invalidité, une prestation de décès et ce qu’on appelle la prestation après-retraite. La prestation après-retraite permet aux personnes de plus de 60 ans de toucher des prestations du RPC pendant qu’ils continuent de travailler. Toute cotisation versée jusqu’à l’âge de 70 ans sera ajoutée aux prestations après-retraite.
Les personnes de moins de 65 ans, qui ont une invalidité mentale ou physique et qui ont cotisé suffisamment au RPC peuvent également être admissibles aux prestations d’invalidité. Ces versements mensuels sont destinés aux personnes ayant une invalidité de longue durée qui ne sont pas en mesure de travailler. Le régime offre également une prestation de décès unique à la succession d’un cotisant au RPC. Cette prestation, d’un montant fixe de 2 500 $, est habituellement versée à un représentant autorisé de la succession ou, en l’absence de testament, à la personne responsable du paiement des frais funéraires.
Comment présenter une demande au RPC?
Pour présenter une demande au RPC, il faut être âgé d’au moins 60 ans et avoir versé au moins une cotisation valide au RPC pendant ses années actives. Il est habituellement plus rapide de présenter votre demande en ligne, mais vous pouvez également imprimer et remplir le formulaire de demande et l’envoyer par la poste ou l’apporter à n’importe quel bureau de Service Canada. Vous pourrez ensuite suivre l’état de votre demande en vous connectant à votre compte Mon dossier Service Canada.
Rappelez-vous que le RPC vise à compléter votre revenu de retraite et non à le remplacer. Il est donc essentiel que vous exploriez plusieurs options d’épargne-retraite et d’autre types de placements, dont le REER et le CELI, pour planifier une retraite agréable.
