Notions de base sur le budget : comment et pourquoi en créer un

Rédigé par : Melanie Lockert

Source : Fortune

Le budget constitue la pierre angulaire des finances personnelles. Pourtant, ce mot peut prêter à confusion ou sembler restrictif. Il existe de nombreuses façons d’établir un budget, mais toutes consistent à élaborer un plan pour votre argent et à en faire le suivi. Idéalement, un budget vous donnera plus de liberté, pas moins.

Qu’est-ce qu’un budget?

Un budget est un système qui vous permet de planifier vos revenus et vos dépenses sur une période donnée. Par exemple, si vous créez un budget mensuel, vous tiendrez compte de vos revenus et des dépenses que vous devrez payer durant le mois.

« Le budget a souvent mauvaise presse ou une connotation négative. C’est pourquoi on parle plutôt de “plan de dépenses”. Peu importe le nom qu’on lui donne, son objectif est de savoir exactement combien vous gagnez et de comprendre où va votre argent, affirme Ryan Fleming, CFP. Pour nous, il s’agit donc de donner à nos clients une idée du montant qu’ils peuvent affecter à leurs besoins, à leurs désirs et à leurs rêves, et de les aider à déterminer comment faire un peu plus avec ce qu’ils ont. »

Le budget met à plat tout ce qui rentre dans votre porte-monnaie chaque mois et tout ce que vous dépensez réellement. Le processus comprend trois étapes.

1. Établir un plan tenant compte de votre salaire net (après impôt) et de vos dépenses courantes
2. Faire le suivi de vos revenus et de vos dépenses pour savoir où vous en êtes
3. Revoir le plan et y apporter les ajustements nécessaires

Le budget est un outil efficace pour planifier vos finances personnelles, et il permet de mieux comprendre où va votre argent.

Cinq façons d’établir un budget

L’élaboration d’un budget peut se faire de différentes manières. Certaines peuvent être plus efficaces que d’autres selon la personne. En fait, le meilleur budget est généralement celui que vous pouvez suivre assidûment. Voici cinq façons d’en établir un.

1. Budget 50/30/20

La formule 50/30/20 consiste à attribuer un pourcentage déterminé de vos revenus à vos besoins, à vos désirs et à vos obligations d’épargne et de remboursement de dettes.

La répartition de vos revenus selon un budget 50/30/20 est la suivante :

• 50 % affectés aux besoins (logement, alimentation, transport, assurance, montant minimal du remboursement des dettes, etc.)
• 30 % affectés aux désirs (services de diffusion en continu, cinéma, cours, concerts, voyages, etc.)
• 20 % affectés à l’épargne et au remboursement des dettes (fonds d’urgence, placements en vue de la retraite, remboursements mensuels additionnels, etc.)

Ce budget peut fournir un cadre très utile aux personnes qui cherchent à prendre le contrôle de leurs dépenses. Il n’est cependant pas fait pour tout le monde.

M. Fleming le recommande aux personnes qui entament une nouvelle étape de leur vie, par exemple des jeunes qui créent un budget pour la première fois ou une personne qui sort d’une relation de couple et dont les finances peuvent changer une fois qu’elle est seule. Cette méthode de répartition des revenus dresse les grandes lignes pour l’épargne et les dépenses.

Par contre, cette méthode ne convient peut-être pas aux personnes qui vivent dans des régions où le coût de la vie est très élevé et où le logement peut à lui seul accaparer la moitié des revenus. Elle n’est pas idéale non plus pour celles et ceux qui souhaitent rembourser leurs dettes le plus vite possible.

2. Budget base zéro

Cette méthode consiste à affecter chaque dollar de vos revenus à des dépenses et à des objectifs financiers comme l’épargne et le remboursement de vos dettes. En répartissant la totalité de vos revenus dans différentes catégories précises, la soustraction des dépenses égale à zéro, d’où le nom.

« L’objectif du budget base zéro est de faire en sorte que le montant de vos revenus égale celui des dépenses. À cette fin, vous considérez les cotisations à vos régimes d’épargne comme une dépense au même titre que le coût de votre logement ou votre facture de téléphone, explique David Blaylock, CFP. Cette méthode peut être efficace pour les gens qui suivent leurs dépenses de près et dont le revenu est extrêmement prévisible. »

Ainsi, si une personne célibataire sans personne à charge gagne 4 000 $ par mois, les dépenses totales, y compris l’épargne et le remboursement de la dette, devraient également totaliser 4 000 $. Voici à quoi un tel budget pourrait ressembler :

• Loyer : 1 300 $
• Épicerie : 300 $
• Services publics : 100 $
• Transport (essence, assurance automobile, réparations, transport en commun, covoiturage) : 400 $
• Divertissement : 200 $
• Assurance (assurance maladie, assurance locataire, etc.) : 300 $
• Remboursement du prêt automobile : 300 $
• Remboursement du prêt étudiant : 300 $
• Épargne et retraite (20 %) : 800 $

Bien entendu, les dépenses varient en fonction du coût de la vie dans chaque région; elles peuvent donc être beaucoup plus élevées à certains endroits et beaucoup plus faibles ailleurs. Vos dépenses dépendent aussi de votre mode de vie, des besoins liés à votre emploi et de votre situation, notamment si vous êtes marié ou célibataire, ou si vous avez des enfants ou des parents à charge, etc.

Ce type de budget prend en compte chaque dollar gagné et prévoit son affectation. Si vous ne savez pas trop où va votre argent, vous devriez peut-être l’essayer.

3. Payez-vous en premier

Vous avez peut-être l’impression qu’une fois toutes vos dépenses réglées, il ne vous reste plus grand-chose à épargner et vous avez donc de la difficulté à mettre de l’argent de côté pour l’avenir. L’idée de vous payer en premier peut vous aider.

Cette méthode consiste à affecter chaque mois une somme forfaitaire ou un pourcentage de vos revenus à votre épargne et à vos placements. Ainsi, vous préparez votre avenir et prenez l’habitude d’épargner et d’investir. Comme vous vous payez en premier avant de régler les autres dépenses, vous pourriez vous sentir plus libre.

Par exemple, le suivi n’a pas besoin d’être aussi rigoureux si vous donnez la priorité à l’épargne et à votre avenir. Le fait de se payer en premier, d’atteindre ses objectifs d’épargne et de ne pas trop s’inquiéter des autres dépenses est parfois appelé « antibudget », terme créé par Paula Pant d’Afford Anything.

4. Le système des enveloppes

Ce type de budget convient surtout aux personnes dont l’objectif principal est de rembourser leurs dettes. Vous mettez de l’argent de côté dans différentes enveloppes correspondant à diverses catégories budgétaires. L’argent affecté à une enveloppe ne peut servir à rien d’autre qu’à cette catégorie. Si l’argent est épuisé, cela veut dire que la limite du budget a été atteinte; il ne faut alors plus dépenser d’argent dans cette catégorie.

Cette méthode est utilisée pour lutter contre les dépenses excessives et rembourser les dettes, et nécessite un peu plus de planification. Prenez des enveloppes et indiquez la catégorie et le montant requis sur chacune d’elles.

Ce type de budget permet aussi d’éviter que les soldes des cartes de crédit grimpent à des niveaux excessifs sans qu’on s’en rende compte. Mais il comporte quelques inconvénients. « L’argent liquide disparaît peu à peu dans notre société et le système des enveloppes peut donc être difficile à gérer. Cela dit, ce système fonctionne pour les gens qui ont eu du mal à établir un budget dans le passé », affirme M. Blaylock.

Autre inconvénient, l’argent liquide pose un risque de perte ou de vol, et il ne permet pas de se constituer une bonne cote de solvabilité.

5. Budget fondé sur les valeurs

Tout le monde a envie que son argent serve à quelque chose d’utile. Cependant, il peut vous arriver d’être en mode pilote automatique et d’acheter des choses qui ne sont pas importantes pour vous. Le budget fondé sur les valeurs permet de remédier à la situation. 

Au lieu d’être axée sur des pourcentages et des procédures, cette méthode consiste à analyser vos habitudes de dépenses et à les comparer avec vos valeurs. Par exemple, peut-être aimez-vous aller au restaurant et vivre de nouvelles expériences, faire des dons à des causes qui vous tiennent à cœur ou encore vous offrir des cours de danse.

Grâce à cette méthode, vous pouvez vous assurer d’avoir de l’argent de côté pour les choses qui ont de la valeur pour vous et de ne pas en gaspiller dans des choses qui n’en ont pas. Ainsi, au lieu de dépenser sans réfléchir, par exemple en allant prendre un café tous les jours ou en magasinant en ligne sans avoir besoin de quoi que ce soit, vous prenez conscience de vos achats et ceux-ci sont plus raisonnés.

Commencez par dresser la liste de ce qui compte pour vous. Ensuite, attribuez des fonds à chaque catégorie pour que votre argent appuie vos valeurs. Ce type de budget peut accroître la satisfaction et la clarté, et permet d’éviter les dépenses insignifiantes.

Les pièges courants de l’établissement d’un budget

Il existe de nombreuses méthodes pour établir un budget, mais aussi de nombreuses erreurs à éviter. Vous devriez revoir régulièrement votre budget, surtout après un événement important, comme un mariage, une naissance, un divorce, un déménagement ou une mise à pied.

Lorsque vous préparez votre budget, pensez à passer en revue vos dépenses des derniers mois pour voir ce que vous avez réellement dépensé. De cette façon, votre budget sera pertinent et vous éviterez les approximations. Votre budget reflétera votre situation réelle et pas uniquement celle que vous souhaitez avoir.

Voici d’autres erreurs à éviter :

• Ne pas planifier toutes vos dépenses. Les paiements fixes qui reviennent tous les mois sont faciles à prévoir. Par contre, il se peut que vous ne planifiiez pas adéquatement les dépenses qui varient d’un mois à l’autre. Assurez-vous aussi de ne pas sous-estimer vos dépenses discrétionnaires. Par exemple, vous espérez peut-être dépenser 50 $ par mois au restaurant, mais c’est irréaliste si vous y allez plusieurs fois par semaine.
• Ne pas faire le suivi de vos dépenses. Si vous établissez un budget, mais que vous ne savez pas combien vous dépensez, comment pourrez-vous vous assurer de le respecter? Faites un suivi afin de vérifier que vous êtes sur la bonne voie.
• Ne pas revoir votre budget. Vous devriez revoir votre budget régulièrement et apporter les ajustements nécessaires. Il est important de faire le point lors des périodes de transition, après une mise à pied ou un divorce, ou si vous dépensez systématiquement plus ou moins que prévu, afin de mettre à jour les montants de chaque catégorie.
• Négliger de faire un budget parce que votre revenu est variable. Si vous travaillez à la pige ou à la demande ou à la commission, votre revenu varie d’un mois à l’autre. L’établissement d’un budget est alors plus complexe, mais certainement pas impossible. Le budget 50/30/20 peut être adapté dans ce cas, car les pourcentages vous servent de guides, peu importe le montant que vous gagnez.
• Utiliser les fonds à d’autres fins. Si vous avez atteint la limite que vous vous êtes fixée dans une catégorie, il peut être tentant de puiser dans une autre. Par exemple, si vous aviez prévu de consacrer 200 $ aux sorties au restaurant et que vous avez déjà atteint ce montant, vous pourriez « trouver » de l’argent qui n’a pas été dépensé dans une autre catégorie. Certes, ce n’est pas forcément une mauvaise chose si vous évitez de vous endetter, mais cette pratique risque de remettre en question la pertinence de votre budget. Les montants prévus pour chaque catégorie devraient être suffisants.

Points à retenir

Établir un budget peut être intimidant si vous ne l’avez jamais fait, mais il suffit de suivre le processus. Vous pouvez essayer ces différentes méthodes pour déterminer le type de budget qui répond à vos besoins et à votre mode de vie. Le meilleur sera celui que vous pourrez respecter et utiliser régulièrement. N’oubliez pas de le mettre à jour au besoin et de faire un suivi de vos progrès.

« L’établissement d’un budget exige de la diligence. Il est important de faire le point chaque jour ou chaque semaine, surtout au début du processus, affirme M. Blaylock. Ainsi, vous pouvez rectifier le tir avant la fin du mois et ajuster vos dépenses, au besoin. »

Cet article a été rédigé par Melanie Lockert de Fortune, et sa publication a été autorisée légalement par Content Marketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.