La consolidation des dettes peut-elle aider à rembourser les prêts d’études canadiens?

Source : MoneySense

Est-il possible d’inclure les prêts étudiants dans la consolidation des dettes?

Si vous craignez de contracter un prêt étudiant, vous n’êtes certainement pas seul.

Combien coûtent les études postsecondaires au Canada?

• Pour de nombreux Canadiens, les études postsecondaires peuvent être la clé pour réaliser leurs objectifs de carrière. Même si les études au Canada ne coûtent pas aussi cher qu’aux États-Unis, par exemple, elles peuvent être beaucoup plus coûteuses que ce que certaines personnes peuvent se permettre. Il est difficile d’estimer le coût total des études postsecondaires, car il y a de nombreux facteurs à prendre en considération, notamment :
• l’école que vous fréquentez;
• le type d’études que vous poursuivez (premier cycle ou deuxième cycle);
• si vous vivez sur le campus ou à l’extérieur;
• votre admissibilité à des programmes d’aide;
• si vous résidez dans la province où vous étudiez;
• le domaine d’études;
• les bourses d’études;
• et les frais de subsistance (nourriture, logement, transport, etc.).

Selon des données récentes du gouvernement fédéral, le coût moyen des frais de scolarité au niveau postsecondaire pour les étudiants canadiens est d’environ 6 800 $ par an pour les programmes de premier cycle et de 7 400 $ pour les programmes de deuxième cycle. Cependant, le coût peut être beaucoup plus élevé selon le domaine d’études. Ces chiffres ne tiennent pas compte non plus de la durée du programme, du coût des manuels ni des frais de subsistance.

Comment fonctionnent les prêts étudiants au Canada

Il existe trois types de prêts étudiants au Canada :

1. Les prêts fédéraux sont des prêts gouvernementaux à taux fixe ou à taux variable offerts dans le cadre du Programme canadien de prêts aux étudiants (PCPE). Le gouvernement fédéral offre également des subventions non remboursables aux étudiants admissibles qui peuvent démontrer un besoin financier. Contrairement à un prêt d’études canadien, la subvention n’a pas à être remboursée. Elle ne coûte donc rien aux étudiants.
2. Les prêts provinciaux et territoriaux sont destinés aux étudiants admissibles qui résident dans une province ou un territoire. Il est possible d’obtenir un prêt d’études provincial en plus d’un prêt d’études canadien. Il est important de noter que les provinces ont des règles différentes pour déterminer l’admissibilité aux prêts, les montants et le remboursement, ainsi que des taux d’intérêt différents sur les prêts.
3. Des prêts aux étudiants privés ou des marges de crédit peuvent être obtenus auprès des banques ou d’autres prêteurs si les prêts fédéraux et provinciaux ne suffisent pas à couvrir les frais de scolarité. Ces prêts ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts gouvernementaux, et leurs modalités de remboursement sont différentes. Il est donc important de lire attentivement les clauses en petits caractères.

Dernières mises à jour sur les prêts étudiants

Des changements, qui pourraient vous aider à rembourser votre dette d’études, ont récemment été apportés aux prêts étudiants. En avril 2023, le gouvernement fédéral a éliminé les intérêts sur les prêts d’études canadiens existants et nouveaux (si vous deviez des intérêts avant avril 2023, vous devez encore les payer). Toutefois, des taux d’intérêt peuvent toujours s’appliquer aux prêts étudiants provinciaux et territoriaux. De plus, le gouvernement fédéral augmente de 50 % le montant maximal de remise des prêts d’études canadiens pour les médecins et le personnel infirmier qui travaillent dans les collectivités rurales. Le gouvernement a également augmenté de 40 % le montant maximal des bourses d’études et a fait passer de 210 $ à 300 $ le montant des prêts que vous pouvez recevoir par semaine d’études pour 2023.

La dette étudiante est-elle considérée comme une « mauvaise dette »?

L’endettement étudiant n’est pas une mauvaise idée, car il peut constituer un investissement dans votre avenir. Cependant, il est important de ne pas s’endetter plus que nécessaire. Pendant vos études, essayez de réduire le coût de vos études en présentant une demande de bourses d’études. Si vous devez faire un stage dans le cadre de vos études, cherchez-en un qui est rémunéré. Si possible, travaillez à temps partiel pendant les semestres et à temps plein pendant l’été, ce qui vous permettra de moins vous endetter.

C’est une bonne idée de penser à votre budget maintenant, avant de commencer vos études. Le fait de contracter un prêt étudiant n’est pas « mauvais » si le jeu en vaut la chandelle, comme décrocher l’emploi de vos rêves.

Comment réduire les coûts pendant les études

Une façon d’éviter l’endettement étudiant est de gérer intelligemment l’argent. Voici quelques éléments à considérer qui peuvent vous aider à réduire votre endettement au moment de l’obtention de votre diplôme :

4. Établir un budget
   Lors de vos études, une façon de contrôler vos dettes est d’établir et de respecter un budget mensuel. Commencez par noter vos revenus et vos liquidités courantes (c.-à-d. l’argent dont vous disposez sur votre compte bancaire). Si vous n’avez pas de revenu à l’heure actuelle, ce montant peut être la totalité de votre budget pour toutes vos études postsecondaires. Ensuite, affectez des montants fixes de votre revenu ou de vos économies pour couvrir vos dépenses, y compris le montant des différentes factures et différents articles que vous payez mensuellement.
   Vos dépenses dépassent-elles vos revenus? Si c’est le cas, envisagez de supprimer ou de réduire les dépenses pour les produits ou les services que vous n’utiliserez pas souvent en tant qu’étudiant, comme les services de diffusion en continu par abonnement ou l’adhésion à un centre sportif (il peut y avoir une option d’adhésion gratuite ou à un tarif réduit dans votre école).
5. Choisissez un campus près de votre domicile
   Au lieu de vivre sur le campus, il peut être moins cher de continuer à vivre chez vos parents et de faire le déplacement tous les jours. Des titres de transport en commun coûtent moins cher qu’un logement sur le campus. Et si vous avez la chance d’avoir accès à une voiture en tant qu’étudiant, une vignette de stationnement et le coût de l’essence pourraient aussi être moins chers que la résidence universitaire. Vous pouvez aussi envisager de partager un appartement hors campus, mais à proximité. Même si les chambres à proximité de l’école coûtent cher, elles sont habituellement moins chères que sur le campus.
6. Trouvez le juste équilibre entre frais de scolarité et employabilité
   Choisissez un domaine d’études où les frais de scolarité sont relativement bas, mais où le niveau d’employabilité est élevé, de sorte que vous aurez moins de dettes à rembourser et de meilleures chances de trouver un emploi après vos études. Renseignez-vous sur une profession qui vous intéresse ainsi que sur les salaires, les perspectives, la formation et les compétences nécessaires, par exemple. Il va de soi que vous devez aussi choisir une carrière qui vous intéresse, mais il est judicieux de faire des recherches sur vos perspectives d’emploi.

Que faire si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt étudiant

Si vous êtes incapable de rembourser votre prêt étudiant, voici quelques options à envisager :

Aide au remboursement des prêts étudiants : Le Programme d’aide au remboursement (PAR) du gouvernement fédéral aide les emprunteurs à gérer leurs dettes d’études. Ces derniers remboursent alors ce qu’ils peuvent raisonnablement payer.

Programme de consolidation de la dette : Un programme de consolidation de la dette consiste à combiner de multiples dettes ou prêts en un seul nouveau prêt établi à un taux d’intérêt inférieur ou à de meilleures conditions. Vous devrez quand même rembourser la dette, mais les mensualités seront soumises à un taux d’intérêt réduit. Toutefois, cette option n’est possible que si le prêt est déjà en défaut et que vous n’êtes pas admissible au PAR.

Proposition de consommateur : Comme pour la consolidation des dettes, une proposition de consommateur combine les dettes d’une personne en un seul paiement mensuel fixe. De plus, une proposition de consommateur élimine les frais d’intérêt et réduit le capital impayé. Il s’agit d’une forme de remise de dette, ce qui signifie que vous n’aurez à rembourser qu’une partie de votre dette globale. Cependant, il est important de noter que les prêts étudiants ne sont admissibles à la libération dans une proposition de consommateur que si vous avez quitté l’école depuis au moins sept ans.

Faillite : Comme dans le cas d’une proposition de consommateur, si vous déclarez faillite sept ans ou plus après la fin de vos études à temps plein ou à temps partiel, vos dettes d’études seront admissibles à la libération. Toutefois, cette période peut être réduite à cinq ans si vous démontrez que le remboursement du prêt entraînerait des « difficultés excessives ».

Il est difficile pour de nombreux Canadiens de contracter un prêt étudiant, mais, à long terme, cela peut en valoir la peine s’il s’agit d’un investissement dans vos objectifs de carrière. Vous avez donc quelques options à explorer, et il est formidable que vous teniez compte du bien-être financier de votre famille dans le processus.

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