Onze conversations essentielles avant de s’engager dans des dettes conjointes

Rédigé par : Catherine Reed

Source : DINKS Finance

Mettre ses finances en commun est l’une des étapes les plus importantes dans une relation. Les dettes conjointes peuvent autant consolider une relation que la mener au point de rupture. Qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un financement automobile ou d’une carte de crédit, cosigner ou emprunter ensemble crée des liens financiers à long terme difficiles à défaire. Trop de couples se lancent sans avoir discuté de leurs attentes, de leurs habitudes de dépenses ou de plans de secours. Avoir des conversations franches et approfondies avant de contracter des dettes conjointes protège à la fois votre relation et votre avenir financier.

1. Faites le point sur votre situation financière

Avant de contracter des dettes conjointes, il est essentiel de mettre toutes les cartes sur table, au sens propre comme au figuré. Cela signifie parler de vos cotes de crédit, vos prêts en cours et vos revenus, sans jugement. Trop de conflits naissent quand une personne cache ses dettes ou embellit sa situation. La transparence est la base de la confiance et de la responsabilisation. Si parler d’argent ouvertement est difficile, il vaut mieux attendre avant d’emprunter ensemble.

2. Trouvez votre équilibre

Chaque couple est unique, et l’équité ne signifie pas forcément partager tout à parts égales. Avant de contracter des dettes conjointes, discutez de la contribution de chacun et de la raison. Si un partenaire dispose d’un revenu plus élevé ou de charges plus lourdes, une répartition proportionnelle peut être plus logique. En convenant ensemble de ce qui est équitable, on évite les futurs ressentiments.

3. Parlez de vos habitudes et de vos valeurs financières

Chacun a sa propre vision de l’argent. L’un peut être très économe, tandis que l’autre préfère la spontanéité. Ces contrastes peuvent compliquer la gestion des dettes communes. Parlez en toute honnêteté de vos styles de dépenses personnels et de ce qui vous incite à dépenser. Efforcez-vous de comprendre ce qui influence les choix de chacun afin de créer un système équilibré. Le but n’est pas de contrôler, mais de trouver un terrain d’entente où le respect et la tranquilité d’esprit priment.

4. Fixez des règles claires pour les comptes conjoints

Si vous ouvrez un compte partagé pour rembourser des dettes conjointes, définissez précisément son utilisation. Qui dépose l’argent? Qui peut retirer? Quelles dépenses passent par ce compte? Établir ces règles dès le départ évite les malentendus et la méfiance. L’objectif n’est pas d’imposer des contraintes, mais bien d’éviter la confusion et les reproches.

5. Anticipez les urgences ou une perte d’emploi

Personne n’est à l’abri d’un imprévu financier. Avant de contracter des dettes conjointes, discutez de ce qui se passera si l’un perd son emploi, tombe malade ou doit faire face à une urgence. L’autre prendra-t-il temporairement en charge les paiements? Utiliserez-vous vos économies? Mettre ce plan par écrit ou signer une entente formelle évite que les émotions dictent les décisions en cas d’urgence. On est mieux préparé financièrement à faire face à un imprévu lorsqu’on dispose d’un filet de sécurité commun.

6. Gérez les dettes existantes

Vos dettes personnelles ne disparaissent pas quand vous empruntez à deux. Il est essentiel de discuter de l’impact des prêts, cartes de crédit ou dettes étudiantes sur vos finances partagées. Si les dettes existantes pèsent davantage sur l’un, il faudra peut-être ajuster le plan de remboursement des dettes communes. Évitez de supposer que votre partenaire vous donnera un coup de main à moins d’en avoir convenu expressément. Fixer des limites claires, c’est garantir une répartition financière juste et prévenir le ressentiment.

7. Clarifiez ce qui arrivera en cas de séparation

Personne n’aime penser à une rupture ou au divorce quand tout va bien, mais c’est indispensable. Une séparation ne fait pas disparaître les dettes. Les créanciers peuvent réclamer le paiement à l’un comme à l’autre. Discutez de la façon dont vous répartirez la responsabilité, y compris qui conservera les biens liés au prêt. Ce n’est pas être pessimiste, c’est être réaliste : mieux vaut se protéger légalement pour éviter que les émotions ne prennent toute la place et entrainent une catastrophe financière.

8. Faites équipe pour suivre vos dettes

Une fois les dettes conjointes engagées, il faut un système pour les suivre ensemble. Prévoyez des bilans mensuels ou trimestriels pour faire le point sur les soldes, les paiements et les progrès. Ces rendez-vous permettent d’éviter les erreurs et favorisent la responsabilisation. Considérez-les comme des rendez-vous financiers, pas comme des interrogatoires. Des suivis réguliers vous permettent de garder le cap et d’avancer vers vos objectifs communs.

9. Anticipez les emprunts futurs

Un sujet souvent oublié avant de contracter des dettes conjointes : les emprunts futurs. Que faire si l’un d’entre vous décide de souscrire une nouvelle carte de crédit ou de financer un nouvel achat? Déterminez si ces décisions seront faites ensemble ou séparément. La transparence évite les mauvaises surprises qui fragilisent la confiance. Fixer des limites claires protège la stabilité financière commune.

10. Pensez à l’assurance

Les dettes conjointes importantes exigent des précautions. L’assurance peut vous protéger tous les deux. Si l’un décède ou devient invalide, l’autre pourrait devoir assumer la totalité du remboursement. Une assurance vie, une couverture invalidité ou un plan de remboursement apportent de la tranquillité d’esprit. Ces protections font partie d’une planification financière responsable et évitent qu’une épreuve personnelle ne devienne un désastre financier.

11. Parlez de vos objectifs à long terme

Les dettes conjointes ne sont qu’un chapitre de votre histoire financière. Avant de signer, discutez de vos projets : acheter une maison, lancer une entreprise, prendre une retraite anticipée… Comprendre ce qui compte pour chacun aide à prendre des décisions d’emprunt plus avisées. Si vos objectifs ne sont pas alignés, les emprunts communs risquent de créer des divergences. Le vrai succès, c’est quand chaque choix financier soutient une vision commune.

Renforcer la relation en parlant d’argent sans tabou

Les dettes communes peuvent être un tremplin ou un fardeau : l’important c’est le communiquer. Quand un couple prend le temps de discuter des attentes, des objectifs et des imprévus avant de signer, l’emprunt devient un projet d’équipe. Ces onze points de discussion favorisent la confiance et la sécurité pour vos projets communs. L’enjeu n’est pas d’éviter les dettes, mais de les aborder ensemble avec lucidité et respect mutuel. La transparence aujourd’hui, c’est la stabilité demain.

Cet article a été publié initialement en anglais dans DINKS Finance et diffusé par DINKS Finance et Newstex. Sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.