Où trouver de l’aide si vous avez du mal à vous en sortir financièrement (et mentalement)
Rédigé par : Margaret Montgomery
Source : MoneySense
Avez-vous des soucis au sujet de vos dettes ou du paiement de vos factures qui vous empêchent de dormir la nuit? Vous n’êtes pas seul! Près de la moitié des Canadiens et des Canadiennes (48 %) sont si stressés par leurs finances qu’ils en perdent le sommeil, selon l’indice des tensions financières de FP Canada. En février 2023, un sondage de la Banque Scotia a révélé que les Canadiens consacrent en moyenne 15 heures par semaine à se préoccuper de leurs finances (c’est l’équivalent d’un emploi à temps partiel!), comparativement à 10 heures l’an dernier.
Quelle incidence le stress financier peut-il avoir sur votre bien-être? Vingt-neuf pour cent des Canadiens aux prises avec des difficultés financières déclarent éprouver une anxiété élevée, et 25 % signalent des niveaux élevés de dépression, selon un sondage mené au printemps 2023 par Recherche en santé mentale Canada (MHRC).
Quelle est l’incidence de votre bien-être financier sur votre bien-être mental, et vice versa?
Les difficultés comme les mises à pied, l’accroissement des dettes personnelles et l’incapacité à payer des biens de première nécessité en raison de la forte inflation peuvent être de grands facteurs de stress pour tout le monde.
« L’intersection ou la relation entre la santé mentale et l’argent est un lien de cause à effet », affirme Bruce Sellery, chef de la direction de l’agence de conseils en crédit sans but lucratif Credit Canada.
« Supposons que vous soyez l’un des [milliers de] travailleurs de la technologie qui ont été mis à pied au cours de la dernière année, affirme M. Sellery. Certaines personnes font preuve de résilience – elles ont un fonds d’urgence, elles sont préparées. » D’autres ne sont pas en mesure de rebondir immédiatement, « soit parce qu’elles ne disposent pas d’un filet de sécurité financière, soit parce qu’elles n’ont pas la résilience nécessaire ». Selon M. Sellery, ce type de situation stressante peut créer des problèmes d’anxiété et de dépression, ce qui fait en sorte qu'il est encore plus difficile de se remettre sur pied.
Si vous avez des symptômes de dépression ou d’anxiété, il peut être plus difficile pour vous de travailler et de gagner un revenu, explique-t-il. Il peut alors être plus difficile pour vous de payer vos factures et de gérer vos dépenses. Il mentionne également que certaines personnes atteintes du trouble déficitaire de l’attention avec hyperactivité (TDAH) peuvent avoir de la difficulté à payer leurs factures ou à soumettre leur déclaration de revenus à temps, ce qui entraîne des pénalités financières.
Qu’est-ce qui contribue au stress financier?
Parmi les autres facteurs de stress financier susceptibles d’affecter votre santé mentale, nous pouvons mentionner l’endettement élevé, comme les dettes liées aux cartes de crédit, ou l’incapacité de rembourser un prêt hypothécaire à taux variable en raison de la hausse des taux d’intérêt et des pressions financières.
Selon M. Sellery, de telles difficultés peuvent nuire au sommeil et peut-être à la capacité d’être efficace au travail. Selon un rapport publié en mars 2023 par Equifax, le Canadien moyen ayant un prêt hypothécaire débourse 170 $ de plus par mois qu’avant la pandémie en versements hypothécaires.
La Banque du Canada a récemment annoncé que les versements hypothécaires augmenteront de 20 % à 25 % pour les emprunteurs à taux fixe au moment du renouvellement entre 2025 et 2026. Les emprunteurs à taux variable qui ont des versements fixes (le montant ne change pas) pourraient être tenus d’augmenter leurs versements de 40 %, tandis que ceux qui ont des paiements ajustables (les versements varient en fonction des taux d’intérêt) ont déjà vu leurs versements augmenter de près de 50 %.
De telles circonstances peuvent « créer un cercle vicieux », selon M. Sellery. En plus d’avoir une incidence sur le sommeil et le rendement au travail, le stress financier peut nuire aux relations personnelles, voire aggraver encore plus la situation financière. Il explique que les personnes aux prises avec des difficultés financières éprouvent également un sentiment de stigmatisation ou de honte. « Je pense que cela porte préjudice aux personnes qui se trouvent dans cette situation et les décourage. Cela fait en sorte qu’elles ne se tournent pas vers les ressources et le soutien dont elles ont besoin pour faire des choix différents. »
Statistique Canada a indiqué que « les ménages les plus vulnérables ont accru leur dette pour joindre les deux bouts », car l’inflation a monté en flèche en 2022 – les ménages aux revenus les plus faibles sont ceux qui ont connu la plus forte hausse de leur dette. Selon le rapport d’Equifax, le solde des cartes de crédit des consommateurs a augmenté de plus de 15 % sur un an et franchi la barre des 100 milliards de dollars, en raison d’une plus grande utilisation des cartes de crédit.
Quelles sont les étapes permettant de rembourser des dettes?
Si vous êtes aux prises avec des dettes d’origines diverses, M. Sellery estime qu’il est important de commencer par un aperçu de votre situation financière actuelle.
Tout d’abord, créez un graphique ou une feuille de calcul et indiquez les prêteurs, les montants que vous devez, les taux d’intérêt et les versements mensuels minimaux. Calculez le montant total que vous devez.
La deuxième étape consiste à définir comment vous allez vous attaquer à la dette, explique-t-il. Cela peut se traduire par une augmentation de vos liquidités ou une réduction de vos dépenses. Pour réduire vos dépenses, M. Sellery recommande de chercher à modérer vos dépenses discrétionnaires (c.-à-d. les dépenses non essentielles, autres que le loyer ou les factures). Pour augmenter votre revenu, envisagez de prendre un quart de travail supplémentaire, d’obtenir un deuxième emploi ou un à-côté, ou encore de louer un logement dans votre maison, par exemple. Une fois que vous avez un surplus de fonds (argent supplémentaire dont vous n’avez pas besoin pour les dépenses essentielles), vous pouvez commencer à rembourser vos dettes selon la méthode de l’avalanche (payer d’abord la dette aux intérêts les plus élevés) ou celle de la boule de neige (rembourser les dettes du montant le plus bas au montant le plus haut).
Où trouver de l’aide pour rembourser vos dettes?
Si vous éprouvez des difficultés financières ou êtes aux prises avec un niveau d’endettement élevé et ne savez pas quoi faire, plusieurs options s’offrent à vous. M. Sellery vous recommande soit d’accéder à votre programme d’aide aux employés (PAE) pour obtenir des services de conseils financiers (si vous avez un travail), soit d’obtenir une évaluation financière gratuite auprès d’une agence de conseils en crédit sans but lucratif comme Credit Canada, Conseil en Crédit du Canada ou la Credit Counselling Society.
Les agences de conseils en crédit peuvent offrir des services adaptés à votre situation financière et vous aider à élaborer un plan pour rembourser vos dettes. Selon M. Sellery, à Credit Canada, « les conseillers sont formés pour cerner les options offertes et pour faire des recommandations. » Parmi les solutions, mentionnons la négociation des taux d’intérêt d’un prêt avec le prêteur, ou la création d’un plan de consolidation de la dette ou d’une proposition de consommateur, selon votre situation et votre admissibilité. (Certains organismes facturent des frais pour ces services.)
Où trouver de l’aide pour composer avec le stress et les autres troubles de santé mentale?
Parfois, comme M. Sellery l’a mentionné, les difficultés financières peuvent être un symptôme de problèmes de santé mentale. Si vous ressentez de l’anxiété, une déprime ou un stress persistant, demandez de l’aide. Votre santé mentale peut avoir une incidence sur votre capacité à être efficace et nuire à vos finances ou à vos tâches quotidiennes.
L’importance d’avoir un plan financier
La création d’un plan financier peut vous aider à comprendre votre situation actuelle – l’argent qui entre et qui sort – et à améliorer votre situation, par exemple en établissant un budget, en augmentant votre revenu, etc. « Le fait d’avoir un plan donne confiance », affirme M. Sellery. Il affirme qu’une grande partie du stress lié à l’argent est le sentiment d’être dépassé et de ne pas savoir par où commencer.
Une étude réalisée en 2019 par la National University of Singapore a révélé que les participants à faible revenu qui avaient remboursé une grande partie de leur dette montraient une amélioration de leur fonctionnement cognitif et avaient 11 % moins de chances de souffrir d’anxiété. De plus, ces répondants étaient 10 % moins susceptibles de prioriser le plaisir dans le moment présent sans réfléchir aux conséquences ou aux effets à long terme de leurs décisions (achats impulsifs ou dépenses non planifiées au détriment de l’épargne ou du remboursement des dettes.)
Si l’endettement et les problèmes de santé mentale persistent après avoir repris le contrôle de vos finances, il pourrait être bénéfique de rencontrer un professionnel de la santé mentale.
Comment établir un plan financier
Il existe de nombreuses façons de créer un plan financier. L’une des méthodes consiste à utiliser des logiciels ou des applications financières pour faire le suivi de vos dépenses. Mais si vous avez la sensation d’être submergé, pensez à rencontrer un conseiller en placements.
Conclusion : Si vous avez des problèmes financiers, il existe des façons d’améliorer votre bien-être financier et mental.
Cet article a été rédigé par Margaret Montgomery de Money Sense et sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs Content Marketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.
