Combien devez-vous épargner par année pour la retraite?
Il est déjà assez difficile d‘épargner et d’investir en vue de la retraite dans un contexte économique normal; il n’est donc pas surprenant que de nombreuses personnes se sentent actuellement dépassées en songeant à leur avenir financier. Étant donné que l’inflation fait augmenter le coût des articles de la vie quotidienne et que la hausse des taux d’intérêt affecte les prêts hypothécaires et d’autres coûts d’emprunt, les budgets des épargnants sont loin de leurs objectifs, et leurs portefeuilles sont confrontés à la volatilité continue des marchés.
Même s’il est naturel de ressentir un certain niveau d’anxiété en périodes économiques difficiles, n’oublions pas qu’épargner pour la retraite est un processus qui s’étend sur plusieurs années et qui est propre à chacun. Ainsi, il est tout à fait normal de ne pas savoir combien épargner. Heureusement, il existe des règles simples que vous pouvez suivre, que vous soyez à la retraite ou n’ayez pas encore atteint cet objectif.
Combien devez-vous épargner?
Il fut un temps où un million de dollars était synonyme de retraite confortable. Le monde de la planification financière ayant évolué et étant devenu plus nuancé, la quête du montant d’épargne idéal pourrait devenir un objectif contreproductif, car certaines personnes ont besoin de plus d’argent et d’autres peuvent vivre relativement bien avec moins.
Plutôt que de vous fixer un montant d’épargne, déterminez vos besoins à la retraite en tenant compte de votre style de vie actuel. Comme point de départ, vous aurez besoin de 70 % du revenu gagné pendant votre vie active pour conserver sensiblement le même niveau de vie à la retraite, même si vous n’avez plus à subvenir aux besoins de vos enfants, à rembourser une hypothèque, à payer pour votre transport au travail ou à épargner en prévision de la retraite. Évidemment, ce pourcentage pourrait être plus ou moins élevé, en fonction de votre situation familiale, de votre tranche d’imposition, de vos actifs immobiliers, de votre style de vie et de votre santé.
Le problème est que ce 70 % doit être rajusté pour prendre en compte l’inflation d’ici à votre départ à la retraite et, pour le reste de votre vie et peut-être celle d’un conjoint survivant. Calculer le montant du pécule nécessaire pour atteindre ce pourcentage peut être compliqué. Les variables sont nombreuses et incluent le taux d’inflation moyen et le rendement futur des placements. Il faut donc émettre des hypothèses qui pourraient se révéler fausses avec le temps.
Bien que 70 % demeurent un pourcentage pertinent, songez à adapter votre épargne à chaque étape de votre vie active.
Épargner à travers les âges
La vingtaine : dresser un budget et rembourser ses dettes
Dans la vingtaine, on amorce à peine son parcours financier. C’est le moment d’éliminer prêts étudiants et dettes à la consommation et de prendre l’habitude d’établir un budget pour mettre de côté une partie de son revenu, que ce soit pour la retraite, une mise de fonds pour l’achat d’une maison ou autre raison. De nombreuses dépenses pourraient survenir au cours de la prochaine décennie, alors mieux vaut tenter de réduire ses dettes.
La trentaine : commencer à épargner
Bon nombre de trentenaires fondent une famille, achètent une première maison et commencent un nouvel emploi, c’est aussi le moment de commencer à épargner en prévision de l’avenir. Tentez d’avoir accumulé l’équivalent d’une année de revenu d’emploi à l’âge de 30 ans pour subvenir aux urgences ou encore à placer ce montant, et d’avoir mis de côté l’équivalent de deux ans de salaire à l’âge de 35 ans. Peu importe ce que vous décidez, vos placements auront amplement le temps de fructifier avant votre retraite. Même en épargnant 250 $ par mois, vous aurez une longueur d’avance.
La quarantaine : prioriser la retraite
Dans la quarantaine, votre carrière est bien entamée et vous vous êtes habitué à un certain niveau de vie, vous donnant une meilleure idée de vos besoins à la retraite. Idéalement, vous devriez aspirer à épargner trois fois votre revenu d’emploi (peut-être même plus) d’ici l’âge de 40 ans, et quatre fois votre revenu d’ici l’âge de 45 ans si vous voulez atteindre vos objectifs de retraite.
La cinquantaine : mettre les bouchées doubles pour atteindre vos objectifs d’épargne
Dans la cinquantaine, vos revenus culminent et il se peut que les dépenses pour les enfants et le logement commencent à diminuer. C’est l’occasion de vous rattraper pour atteindre vos objectifs d’épargne si vous avez pris du retard. Visez à avoir accumulé six fois votre revenu annuel à l’âge de 50 ans et sept fois à l’âge 55 ans. Puisque votre pécule fructifiera plus vite grâce à la capitalisation des rendements de placement, l’atteinte de ces objectifs ne sera peut-être pas aussi ardue que vous le pensiez.
La soixantaine : amorcer la dernière étape
Vous amorcez maintenant la dernière étape. Vous planifiez peut-être votre départ à la retraite, ou êtes déjà retraité ou semi retraité. Avant de partir à la retraite, vous devriez avoir amassé neuf fois votre revenu d’emploi à l’âge de 60 ans et dix fois ce revenu à l’âge de 65 ans. Cependant, vos besoins d’épargne individuelle et la date optimale de votre départ à la retraite vont dépendre en grande partie de votre style de vie une fois que vous ne travaillerez plus. Si vous prévoyez voyager et aller au restaurant plus souvent que pendant votre vie active, vous devrez épargner davantage.
Il ne suffit pas d’épargner, il faut investir
En plus d’épargner un montant suffisant chaque mois, vous devez également investir judicieusement pour financer votre retraite. Qui plus est, le rendement de vos placements doit dépasser le taux d’inflation pour vous permettre d’accumuler de la richesse au fil des ans. Évidemment, chacun a sa propre tolérance au risque et des besoins particuliers qui peuvent influencer la répartition de son actif, mais certaines règles de base s’appliquent à tous :
- Commencer tôt. Grâce à la magie de la capitalisation, la somme de 1 000 $ qui fructifie pendant 40 ans vaudra probablement deux fois plus que si elle avait été investie pendant seulement 30 ans.
- Conserver ses placements. Un portefeuille investi dans des actions et des obligations a par le passé nettement surpassé l’inflation sur de longues périodes, pourvu que l’investisseur laisse son capital pleinement investi et ne rachète pas de placements pendant les meilleurs jours des marchés.
- Ne pas se décourager! Même si vous n’avez pas atteint votre objectif ou qu’un effondrement intempestif des marchés vous fait dévier de votre trajectoire, sachez qu’il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour épargner en prévision de la retraite et tous les montants valent la peine d’être investis.
Comment vous comparez-vous?
| Épargne médiane des Canadiens selon l'âge | Moins de 35 ans | De 35 à 44 ans | De 45 à 54 ans | De 55 à 64 ans | 65 ans et plus |
|---|---|---|---|---|---|
| Régimes de retraite du secteur privé | 29 000 $ | 90 000 $ | 231 600 $ | 354 500 $ | 237 000 $ |
| Régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER)* | 12 500 $ | 30 000 $ | 70 000 $ | 100 000 $ | 100 000 $ |
| Régimes de retraite agréés d'employeur | 29 800 $ | 90 900 $ | 223 100 $ | 371 200 $ | 217 100 $ |
| Avoirs financiers non reliés aux régimes de retraite | 7 600 $ | 11 100 $ | 14 000 $ | 20 300 $ | 30 000 $ |
| Valeur nette | 48 800 $ | 234 400 $ | 521 100 $ | 690 000 $ | 543 200 $ |
* Comprend les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), les comptes de retraite immobilisés (CRI) et les autres régimes. Source : https://www150.statcan.gc.ca/t1/tbl1/fr/cv.action?pid=1110001601&request_locale=fr
La plupart des Canadiens n’ont pas atteint les objectifs décrits ci-dessus. En 2022, d’après Statistique Canada, le ménage canadien moyen épargnait environ 6 % de son revenu disponible par année. Étant donné que le revenu disponible moyen des particuliers âgés de 35 et 54 ans s’élève à 29 240 $, cela équivaudrait à une épargne moyenne de quelque 1 750 $ par année par famille.
En 2019, la personne médiane âgée de 55 à 64 ans avait épargné approximativement 370 000 $ dans des régimes de retraite agréés d’employeur et 100 000 $ dans des REER. Cependant, ce chiffre comprend les régimes de retraite d’employeur, mais pas les avoirs financiers qui ne sont pas prévus pour la retraite (CELI et comptes non enregistrés, par exemple) ni les autres placements qui contribuent à la valeur nette comme la valeur domiciliaire.
D’après les statistiques, il existe une disparité marquée entre les personnes célibataires et les personnes vivant avec une famille, l’épargne moyenne d’une famille étant nettement plus élevée à tous les âges. La valeur nette familiale médiane s’élève à environ 690 000 $ quand les chefs de famille sont âgés de 55 et 64 ans. Pourtant, une personne de 65 ans au Canada peut s’attendre à vivre encore une vingtaine d'années (22,2 ans pour une femme et 19,5 ans pour un homme), si bien que ce montant doit pouvoir durer longtemps.
En conclusion
Commencez dès que possible à épargner pour la retraite, mais ne vous découragez pas si vous avez commencé tard. Dressez un plan et respectez-le. Les résultats vous surprendront.
N’hésitez pas à demander de l’aide. Un conseiller en placements peut vous aider à préparer un plan qui vous aidera à atteindre vos objectifs de retraite. En effet, une étude de 2020 a révélé que sur des périodes de 15 ans ou plus, les ménages qui font appel à un conseiller amassent jusqu’à 2,3 fois plus de richesse que les autres.
Par où commencer? Faites l’essai de notre calculatrice de retraite afin de mieux comprendre vos besoins d’épargne personnelle et de revenu.