Si vous trouvez ces calculs trop compliqués, la calculatrice de retraite de Fidelity peut vous guider et vous aider à détecter les lacunes avant qu’elles ne posent problème.
Comment s’assurer une retraite confortable
Avez-vous une idée précise du montant que vous devez épargner pour vous assurer une retraite confortable? Peut-être croyez-vous qu’il vous faudra plus d’un million de dollars à la retraite alors qu’en réalité, tout dépend de vos objectifs personnels.
Tout dépend de vos habitudes de consommation, du moment où vous arrêterez de travailler et de ce que vous comptez faire de vos journées. Ce qui suffit à quelqu’un qui vit modestement pourrait ne pas convenir à une personne qui souhaite parcourir le monde. Avoir une idée précise de ces facteurs peut vous aider à envisager la retraite en toute confiance. Voici quelques points qui vous aideront à estimer la somme à mettre de côté.
Quels sont vos plans de retraite?
Pour la plupart des gens, la retraite c’est avant tout l’occasion de profiter pleinement de sa liberté au quotidien, loin des contraintes du travail. Pour plusieurs, il s’agit de voyager à l’étranger, de passer du temps avec ses petits-enfants, de travailler à temps partiel au terrain de golf de la région ou d’adopter de nouveaux passe-temps. Votre vision de la retraite vous aidera à déterminer le montant dont vous aurez besoin et combien de temps durera votre épargne.
Estimez vos besoins en matière de revenu annuel
Après avoir établi ce que vous comptez faire à la retraite, estimez le montant que vous devrez dépenser et générer. Faites d’abord la somme de vos coûts fixes : hypothèque ou loyer, impôts fonciers, paiements pour la voiture, assurance, services publics et alimentation. Ensuite, ajoutez les frais variables qui rendent la retraite intéressante. Pensez aux déplacements, à l’abonnement à un club ou aux sorties régulières au restaurant. N’oubliez pas d’inclure les soins de santé dans votre planification, car ils ont tendance à prendre de plus en plus d’importance avec le temps.
Ensuite, faites la liste de tous vos revenus, peu importe leur source. Les prestations gouvernementales, comme celles du Régime de pensions du Canada (RPC)/Régime des rentes du Québec (RRQ) et de la Sécurité de la vieillesse (SV), constituent la base du revenu de nombreuses personnes au Canada. À cela s’ajoutent les prestations de régimes de retraite d’employeurs, les retraits de comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), de fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), de régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et tous les autres placements et sources de revenu. En comparant vos dépenses à vos revenus, vous pouvez voir s’il y a un écart à combler ou une possibilité d’épargner.
Réfléchissez au moment où vous comptez prendre votre retraite
Naturellement, le moment précis où vous cessez de travailler a aussi son importance. Le Rapport 2025 de Fidelity sur la retraite révèle qu’une proportion croissante de la population canadienne repousse la date du départ à la retraite en raison de l’augmentation du coût de la vie. Aujourd’hui, seulement 9 % des personnes préretraitées prévoient prendre leur retraite avant l’âge de 60 ans, contre 28 % en 2005. La majorité, soit 59 %, prévoit de prendre sa retraite à 65 ans ou plus tard. Quelque 16 % ne comptent jamais arrêter de travailler.
Bien entendu, si vous comptez travailler longtemps, la période que devra couvrir votre épargne sera plus courte que si vous preniez votre retraite dans la cinquantaine. Par ailleurs, sachez que les montants versés par le RPC/RRQ et la SV viendront bonifier votre revenu. Vous pouvez commencer à toucher vos prestations du RPC/RRQ dès 60 ans, mais elles seront plus modestes que si vous attendez jusqu’à 70 ans pour le RPC et 72 ans pour le RRQ, soit l’âge limite pour commencer à les recevoir. Vous pouvez toucher la pension de la SV dès 65 ans ou choisir de la reporter jusqu’à 70 ans. D’autres aspects pourraient également influencer votre réflexion sur le moment opportun pour partir à la retraite.
Combien de temps durera votre épargne?
Il va de soi que votre mode de vie influencera directement la pérennité de votre épargne. À titre d’exemple, il vous faudrait accumuler près d’un million de dollars – en supposant un taux de retrait courant de 4 % – pour toucher un revenu d’environ 40 000 $ par année pendant 25 ans. Avec une somme un peu plus élevée, par exemple 60 000 $ par année, il vous faudrait environ 1,5 million de dollars. Pour viser un niveau de dépenses de 90 000 $ par année, envisagez d’épargner au moins deux millions de dollars.
Sachez que ces projections supposent une croissance continue de vos placements. Elles excluent également les prestations du RPC/RRQ et de la SV qui diminueront la pression sur votre épargne. Selon le Rapport 2025 de Fidelity sur la retraite, les personnes préretraitées estiment qu’un revenu annuel d’environ 93 300 $ leur permettrait de vivre confortablement. Elles évaluent qu’une épargne d’environ 1 020 000 $ serait suffisante pour atteindre cet objectif (en incluant les prestations gouvernementales et d’autres sources de revenus).
Comme le souligne le rapport, les personnes qui préparent leur retraite ont tendance à minimiser le montant dont elles auront besoin. On recommande habituellement de viser un revenu se situant entre 70 % et 80 % de vos revenus avant la retraite, bien que ce montant dépende en fait de votre mode de vie.
Comment maximiser votre épargne-retraite
Pour optimiser votre épargne-retraite, vous devez choisir les bons comptes et faire preuve de rigueur dans vos dépenses. En cotisant à un REER, vous réduisez votre revenu imposable dès maintenant et laissez vos placements croître à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite, lorsque le taux d’imposition des montants retirés est habituellement plus avantageux. Contrairement au REER, le CELI ne procure pas d’avantage fiscal immédiat, mais les gains réalisés à l’intérieur du compte sont totalement exempts d’impôt ainsi que les fonds retirés.
Le respect d’un budget tout au long des années actives aide à épargner plus efficacement, même lorsque les dépenses augmentent. Si vous pouvez retarder votre départ à la retraite d’un an ou deux, votre épargne aura plus de temps pour croître et vous aurez moins d’années à financer. En reportant vos prestations du RPC à 70 ans (à 72 ans pour le RRQ), vous bénéficierez de montants mensuels bonifiés.
Points à retenir
Commencer à planifier votre retraite dès maintenant peut vous aider à envisager l’avenir avec plus de sérénité et de satisfaction. Veillez à faire progresser votre épargne, fixez des objectifs réalistes et adaptez votre plan de retraite à mesure que les priorités changent. Accordez-vous une bonne marge de manœuvre, sachant que les coûts augmentent et que vos rêves de retraite pourraient changer. Si vous avez besoin d’aide, faites appel à un conseiller ou à une conseillère en placements pour établir une stratégie et vous aider à atteindre la retraite de vos rêves.
