Quelle est la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada?
Les futurs propriétaires se posent souvent de nombreuses questions, mais deux d’entre elles sont particulièrement importantes : quelle est la cote de crédit minimale pour obtenir un prêt hypothécaire et comment puis-je améliorer ma cote si elle est trop faible?
Quelle est la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel?
Dans la vie, on ne peut pas tout quantifier, mais si vous cherchez à acheter une maison, votre cote de crédit sera déterminante. Selon le prêteur, vous devrez avoir une cote de crédit minimale entre 620 et 680 pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel.
Ce chiffre indique aux prêteurs que vous présentez un risque de défaillance faible et ils seront donc plus susceptibles de vous accorder un prêt immobilier. C’est un bon point de départ, mais, comme nous le verrons, une cote plus élevée vous conférera des avantages supplémentaires.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire assuré et un prêt hypothécaire conventionnel?
Au Canada, les deux types d’hypothèques principaux sont les prêts assurés (aussi appelés « prêts à ratio élevé ») et non assurés.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de votre maison ou si votre cote de crédit est faible (même si celle-ci est faible, elle doit tout de même être supérieure à 600), vous devrez probablement assurer votre prêt hypothécaire pour protéger le prêteur en cas de défaut de paiement.
Au Canada, cette assurance hypothécaire est souvent contractée auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou d’entreprises comme Genworth et Canada Guaranty. En théorie, le prêteur paie les primes, mais en pratique, le propriétaire finit presque toujours par les absorber.
Qu’est-ce que cela signifie pour vous?
Si vous avez une cote de crédit solide et disposez des fonds nécessaires pour effectuer une mise de fonds de plus de 20 %, vous pourrez éviter de contracter une assurance hypothécaire, ce qui vous économisera une somme pouvant aller jusqu’à 5 % du coût de votre maison.
Cependant, les taux des prêts hypothécaires assurés sont parfois plus bas de 50 à 90 points de base, selon le prêteur. Cette économie potentielle incite certains acheteurs à tenter de se qualifier pour un prêt hypothécaire assuré. Bien sûr, cette stratégie est envisageable seulement lorsque le taux d’intérêt inférieur compense la prime qu’ils doivent débourser pour l’assurance. Bref, cette façon de faire ne fonctionne pas pour tout le monde, mais cela vaut la peine de demander à votre courtier hypothécaire d’effectuer le calcul et d’évaluer les risques pour déterminer l’approche qui vous convient le mieux.
Quelle est la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel?
En contractant un prêt hypothécaire non assuré, vous pouvez réduire votre paiement mensuel et demander une période d’amortissement plus longue (la période d’amortissement est la période dont vous disposez pour rembourser votre prêt en totalité). Pour cela, vous devez généralement avoir une cote de crédit de 680 ou plus, mais ce seuil peut varier selon le prêteur.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?
Au Canada, une cote de crédit entre 660 à 724 est habituellement considérée comme bonne. Une cote entre 725 et 759 est perçue comme très bonne et une cote supérieure à 760 est vue comme excellente.
Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit au Canada?
Un cote de crédit supérieure à 660 est considérée comme acceptable, mais les personnes ayant une cote de crédit inférieure à ce chiffre peuvent tout de même effectuer des emprunts. Cependant les taux offerts seront probablement moins attrayants. Typiquement, une cote inférieure à 560 est considérée comme mauvaise. Les personnes qui ont une mauvaise cote pourraient avoir plus de difficulté à obtenir un prêt et les conditions de celui-ci pourraient être moins favorables, ce qui pourrait leur coûter plus cher à long terme.
Quels facteurs influencent ma cote de crédit?
Peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier, vous devez connaître les facteurs qui ont une incidence sur votre cote de crédit.
Parmi ceux-ci, citons :
- le paiement de votre solde de carte de crédit et de vos factures dans les délais requis;
- l’utilisation de moins de 35 % de votre crédit disponible;
- vos antécédents de crédit (plus vos comptes de crédit sont ouverts depuis longtemps, mieux cela est pour votre cote de crédit globale);
- la fréquence et la récence des demandes de prêts et de cartes de crédit;
- la diversification de vos sources de crédit, par exemple une carte de crédit et une marge de crédit.
Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?
Voici quelques mesures à prendre pour optimiser votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire.
Les prêteurs préfèrent habituellement que vous n’utilisiez pas plus de 30 % du crédit total à votre disposition. Si vos dettes augmentent au-delà de ce seuil, cela indique que vous avez du mal à rembourser ce que vous empruntez, ce qui pourrait avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. Cependant, plus vous avez d’antécédents de crédit, mieux c’est, donc vous devez tenter de recourir au crédit tout en remboursant vos dettes en totalité.
Enfin, vous devez éviter de faire trop de demandes de vérification de crédit en peu de temps, car cela peut être considéré comme une tentative d’accroître considérablement le crédit disponible, ce qui crée des risques plus élevés pour les prêteurs.
Qui peut m’aider à améliorer ma cote de crédit?
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, votre cote de crédit est importante. En prenant des mesures pour faire passer votre cote de crédit de bonne à excellente, vous pourrez exercer un meilleur contrôle sur le processus d’emprunt et économiser de l’argent.
Un conseiller en placements ou un planificateur financier pourra vous offrir des recommandations plus ciblées pour améliorer votre cote et vous donner plus d’information sur les facteurs à considérer avant d’acheter une maison.
