Planifier sa retraite : les sept principales sources de revenu de retraite au Canada

Avant la retraite, bon nombre de personnes se posent la question suivante : mon revenu de retraite sera-t-il suffisant? Bien que déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite exige un certain effort, même en faisant équipe avec un conseiller en placements, trouver des sources de revenu de retraite est assez simple et il en existe plusieurs.

Régime de pensions du Canada (RPC)

Considérez le RPC comme un filet de sécurité qui aide à financer votre retraite. Si vous atteignez l’âge de 65 ans cette année et que vous décidez de commencer à recevoir les prestations du RPC, vous pourrez toucher jusqu’à 1 364 $ par mois. Plusieurs facteurs peuvent influencer ce montant. Les versements du RPC sont basés sur votre revenu moyen à vie, ainsi que sur l’âge auquel vous décidez de toucher aux prestations. Vous pouvez percevoir les prestations du RPC à partir de l’âge de 60 ans, mais si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans, vous recevrez plus d’argent. Si vous attendez après l’âge de 65 ans pour percevoir les prestations du RPC, les versements augmenteront de 0,7 % chaque mois (ou de 8,4 % par année), jusqu’à concurrence de 42 % si vous commencez à l’âge de 70 ans (ou après).

Sécurité de la vieillesse (SV)

La SV est une pension de retraite universelle offerte à la plupart des Canadiens et Canadiennes une fois qu’ils ont atteint l’âge de 65 ans. Contrairement au RPC, vous n’avez pas besoin d’avoir travaillé pour percevoir cette prestation. Toutefois, d’autres exigences s’appliquent. Le versement maximal commence à 713,34 $ et augmente jusqu’à ce qu’il atteigne un maximum de 784,67 $ à l’âge de 75 ans. Toutefois, si votre revenu annuel dépasse 86 912 $, le gouvernement récupérera une partie ou la totalité du versement. En revanche, les personnes âgées à faible revenu peuvent également être admissibles au Supplément de revenu garanti, qui est ajouté au versement mensuel de la SV.

Régimes de retraite d’employeurs

Si votre employeur propose un régime de retraite, vous avez souvent intérêt à y participer. Un régime de retraite peut améliorer de manière significative votre bien-être financier à la retraite en vous procurant un revenu régulier résultant de nombreuses années de vie active. Habituellement, vous cotisez chaque année un pourcentage de votre salaire au régime, et votre employeur y verse une contribution équivalente à la totalité ou à une partie de ce montant.

Ces régimes se classent en deux catégories principales.Un régime à prestations déterminées offre une source garantie de revenu de retraite pour la vie et, dans certains cas, des versements supplémentaires à un conjoint survivant. Les montants sont calculés en fonction du nombre d’années travaillées, de votre âge de retraite et de votre salaire des cinq années les plus rémunérées.

Un régime à cotisations définies confère davantage de responsabilités à l’employé et lui impose plus de risques, même si ce régime est géré par des professionnels. Le montant du versement dépendra des cotisations versées et du rendement des placements. 

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Un REER est un outil de placement puissant qui offre une croissance composée à l’abri de l’impôt et constitue un élément essentiel de la planification de la retraite. Les REER réduisent votre revenu imposable pendant vos années actives et vous permettent de différer l’impôt pendant que vos investissements fructifient. Les retraits sont imposés au même titre qu’un revenu ordinaire, mais la plupart des Canadiens et Canadiennes se retrouvent dans une tranche d’imposition inférieure lorsqu’ils prennent leur retraite. À l’âge de 71 ans, un REER doit être converti en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), duquel vous devrez retirer un montant minimal annuel établi par le gouvernement.

L’une des caractéristiques intéressantes d’un REER est la gamme de produits de placement qu’il peut contenir, y compris les fonds communs de placement canadiens et étrangers, les fonds négociés en bourse, les actions et les obligations.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Un CELI est semblable à un REER, car les deux sont des structures à l’abri de l’impôt qui peuvent contenir une grande variété de placements. Toutefois, l’une des principales différences est que les cotisations au CELI ne sont pas déductibles du revenu imposable, mais il n’y a pas non plus d’impôt à payer lorsque vous retirez de l’argent d’un CELI.

Dans ce cas, lequel des deux constitue le meilleur investissement pour la retraite? Ces deux instruments financiers valent le coup, si vous pouvez vous le permettre. Si vous en choisissez un seul, vous devez vous demander si votre taux marginal d’imposition est plus élevé aujourd’hui qu’il ne le sera à la retraite. S’il est plus élevé, maximisez d’abord vos cotisations à un REER afin de pouvoir bénéficier de la déduction sur votre revenu imposable. Autrement, accordez la priorité à votre CELI et profitez de la souplesse qu’il offre. 

Placements non enregistrés

Les comptes non enregistrés offrent un revenu régulier à la retraite grâce aux dividendes, aux intérêts et aux gains en capital, et ils ne sont pas soumis à des plafonds de cotisation ni à des règles concernant les retraits. Cependant, vous devez payer de l’impôt sur tous les gains réalisés sur ces comptes. Les versements de dividendes étrangers et d’intérêts sont imposés au même titre qu’un revenu ordinaire, c’est-à-dire selon votre tranche d’imposition la plus élevée. Les gains en capital et les dividendes admissibles bénéficient de taux d’imposition légèrement plus avantageux. Les gains en capital sont plus favorables, leur taux d’inclusion étant de 50 %.

De toute évidence, du point de vue de l’efficacité fiscale, il est judicieux de maximiser vos comptes enregistrés avant de placer de l’argent dans des comptes non enregistrés. Il existe néanmoins des moyens de réduire votre facture fiscale pour vos comptes non enregistrés, notamment en investissant dans les fonds communs de placement de la Catégorie de Société et les services de retrait fiscalement avantageux comme les Versements fiscalement optimisés de Fidelity^MD.

Rentes

Les rentes sont des produits financiers qui offrent un revenu prévisible et garanti moyennant le versement d’une somme forfaitaire. Cela peut être utile si vous n’avez pas de pension de retraite. On compte de nombreux types de rentes. Les taux d’intérêt au moment de l’achat peuvent influer sur le montant des versements, d’où l’importance d’effectuer des recherches avant d’acheter une rente.

Pour disposer d’une liberté à la retraite, vous devez absolument investir et épargner, mais vous n’êtes pas obligé de financer votre retraite entièrement vous-même. Profitez au maximum de la multitude de prestations gouvernementales, stratégies fiscales, produits d’investissement et options d’épargne personnelle à votre disposition. Pour savoir où vous en êtes sur la voie de la retraite, la calculatrice de retraite de Fidelity offre un moyen simple de déterminer le montant qu’il vous faudra épargner aujourd’hui pour répondre à vos besoins de demain.

N’hésitez pas à consulter un conseiller si vous avez besoin d’aide. Si vous n’avez pas encore commencé à planifier votre retraite, le moment est bien choisi pour réfléchir à la source de vos revenus lorsque vous cesserez de travailler.