Planification de la retraite et planification du revenu de retraite : quelle est la différence?
Rédigé par : invité de Retirement Daily
Source : The Street Retirement
Il s’agit d’un sujet qui peut vous mettre mal à l’aise, mais vous devez être certain d’être en mesure d’épargner et de produire le revenu dont vous aurez besoin à la retraite, peu importe les fluctuations du marché qui pourraient avoir une incidence sur vos finances.
Voici quelques conseils pour y parvenir :
Connaître la différence entre la planification du revenu de retraite et la planification de la retraite
La planification de la retraite consiste à réfléchir aux choses que vous voulez faire à la retraite, comme voyager, jouer au golf et jardiner. La planification du revenu de retraite tient compte de la façon dont vous paierez les factures lorsque vous cesserez de travailler. Cela comprend l’ordre de disposition des actifs et la gestion des flux de revenus, qui peuvent provenir des actifs susmentionnés et peuvent comprendre le revenu de location, le travail à temps partiel ou la vente d’une entreprise.
Commencer tôt
Il est sage de commencer à épargner pour la retraite dès l’âge de 25 ou 30 ans en ajoutant des cotisations à votre compte d’épargne et en participant à un REER, ou encore en obtenant une cotisation de contrepartie de votre employeur lorsque possible. Ensuite, commencez à réfléchir à votre revenu de retraite cinq ou dix ans avant votre départ à la retraite. Élaborez des modèles en ligne ou travaillez avec un professionnel de la finance. Si vous n’êtes pas près d’atteindre vos objectifs financiers, prenez des mesures pour améliorer la situation. Ces étapes, qui dépendront de votre situation, de vos objectifs et de votre étape de vie, peuvent comprendre l’augmentation de votre épargne, le report de votre retraite, l’obtention d’un emploi à temps partiel, la restructuration de vos dépenses (comme la réduction de la taille de votre maison) ou une combinaison de ces éléments. Toutes ces étapes peuvent avoir une incidence sur vos projections de revenu de retraite.
Déterminer combien d’argent est « suffisant »
Le montant dont vous aurez besoin pour financer votre retraite dépend de nombreux facteurs, dont votre âge (plus vous êtes jeune, plus vous aurez besoin d’argent), votre mode de vie et vos dépenses mensuelles. Utilisez un calculateur de revenus et de dépenses pour établir votre budget mensuel, qui comprend le prêt hypothécaire, l’impôt foncier, les paiements de voiture, l’épicerie, etc., puis ajoutez les dépenses comme les voyages, ainsi que les paiements pour les études et les mariages. De plus, assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence liquide.
Créez une « feuille de route » de santé financière et, si vous vous égarez, déterminez comment corriger la situation. Commencez par établir un sommaire de vos actifs et de vos dépenses. Faites des projections, qui vous indiqueront où vous vous situez par rapport à vos objectifs, comme pour une feuille de route. Si vous n’êtes pas près d’atteindre vos objectifs, prenez des mesures pour vous rattraper, comme augmenter votre épargne, réduire vos dépenses, avoir un deuxième emploi, etc.
Avoir un revenu garanti
Qu’il s’agisse d’un revenu régulier provenant d’un régime de retraite, d’immeubles locatifs ou de quelque chose d’autre, vous voulez des revenus garantis chaque mois, peu importe ce qui se passe sur le marché. C’est essentiel pour vous assurer qu’une partie fixe de votre budget vous sera versée chaque mois.
Élaborer un plan qui fonctionne, peu importe la situation
Vous avez besoin d’un plan qui fonctionnera, peu importe ce qui se passera sur le marché ou dans votre vie. Si vous dépendez uniquement des actions, par exemple, et que le marché dégringole comme il l’a fait en 2020, vous n’aurez peut-être pas le temps d’attendre que le marché se redresse complètement, comme vous l’avez fait lorsque vous étiez plus jeune. Vous devez également vous préparer à faire face à des urgences imprévues, comme une maladie ou l’incapacité de travailler avant votre départ à la retraite. Votre plan doit comprendre une assurance adéquate, y compris une assurance invalidité, une assurance vie et une assurance pour soins de longue durée. De plus, conservez l’accès aux liquidités, que ce soit dans une banque, dans une ligne de réserve de fonds propres ou dans une police d’assurance vie.
Ne pas faire d’hypothèses macroéconomiques
Ne vous contentez pas de vous dire : « J’ai 1 million de dollars, ça va bien aller. » Tenez compte de l’inflation et d’autres risques, de vos dépenses courantes et de vos dépenses supplémentaires prévues, comme les voyages ou les frais de scolarité. De plus, vous devez tenir compte du risque lié à la longévité, soit vivre longtemps, et du risque de répartition des rendements, qui sont impossibles à prévoir. Personne ne sait combien de temps dure une vie. De plus, les rendements des marchés sont également touchés par des événements indépendants de notre volonté.
Statistiquement, les gens vivent maintenant plus longtemps qu’il y a 50 ans. Aujourd’hui, il n’est pas rare que les gens vivent jusqu’à 100 ans et plus, ce qui signifie qu’ils peuvent être à la retraite presque aussi longtemps qu’ils ont travaillé. Plutôt que de supposer que vous vivrez jusqu’à l’âge de 80 ans, vous devriez peut-être déterminer le montant dont vous auriez besoin si vous viviez jusqu’à 100 ans, soit 25 % plus longtemps.
Le solde moyen d’un REER n’est peut-être pas suffisant pour vous permettre de maintenir votre mode de vie souhaité. Vous devriez donc discuter avec votre conseiller financier de vos objectifs de retraite et établir un plan qui vous aidera à les atteindre (ou à les dépasser). Vous devrez peut-être épargner davantage, prendre votre retraite plus tard, penser à un emploi à temps partiel ou mettre en œuvre une combinaison de ces mesures. Comme il n’existe pas de solution universelle, travailler avec un professionnel de la finance peut vous aider à déterminer ce qui vous conviendra le mieux.
Protéger votre argent
Que se passe-t-il si vous êtes responsable d’un accident de voiture et que vous êtes poursuivi? Si vous n’avez pas une assurance responsabilité civile globale adéquate, cette poursuite pourrait drainer vos économies. Assurez-vous d’avoir mis en place des stratégies adéquates pour protéger vos actifs. Parmi les autres risques, mentionnons l’invalidité, les blessures, les dommages matériels ou la nécessité d’aider un membre de la famille dans le besoin.
Supposons que vous tombiez malade de manière imprévue. Avant que cela ne se produise, vous devriez passer en revue une « liste de vérification mentale » et vous assurer que si vous devenez invalide, vous avez une assurance invalidité. Si vous décédez de la maladie, votre famille sera protégée, car vous avez une assurance vie, et si vous n’êtes plus en mesure de travailler, vous avez une assurance pour soins de longue durée. La maladie peut faire peur, bien sûr, mais elle est peut-être un peu moins effrayante lorsque vous êtes bien protégé dans tous les scénarios. Peu importe ce qui se passe, vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous disposez des protections appropriées.
Travailler avec un professionnel de la finance chevronné que vous aimez et en qui vous avez confiance
Interrogez des professionnels de la finance chevronnés, vérifiez leurs références et obtenez des recommandations d’amis et de membres de la famille. Lorsque vous choisissez un professionnel de la finance, vous devez avoir entièrement confiance en ses connaissances, son expérience et ses compétences.
Cet article a été rédigé par un invité de Retirement Daily de The Street Retirement et sa publication a été autorisée par le réseau d’éditeurs DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.
