Six questions d’argent que les couples devraient aborder

Être en couple signifie prendre ensemble des décisions financières, qu’il s’agisse des dépenses courantes ou de projets importants comme l’achat d’une propriété. Or, parler d’argent n’est pas toujours facile. Si les attentes ne sont pas exprimées clairement, les différences de revenu, de dépenses ou de priorités financières risquent d’alimenter les tensions.

Discuter ouvertement de finances dès le début de la relation peut vous éviter bien des malentendus et vous permettre d’avancer plus sereinement vers vos objectifs financiers personnels et communs.

Voici six questions financières à aborder ensemble.

1. Comment gérerez-vous vos finances au quotidien?

Chaque couple a sa propre façon de gérer les dépenses quotidiennes. Il n’existe pas de modèle universel : l’important est de choisir celui qui vous convient. Certains couples gardent leurs comptes séparés, d’autres partagent un compte conjoint, et plusieurs combinent les deux approches.

Un compte conjoint permet à vous et à votre partenaire d’utiliser le même compte pour effectuer des transactions, ce qui simplifie le suivi des dépenses communes. Toutefois, cela signifie également que vous êtes responsable de l’ensemble des transactions qui y sont effectuées. Ainsi, si le compte est à découvert, vous serez tous deux responsables des sommes à rembourser. Si vous n’êtes pas mariés, il est également recommandé de vous renseigner sur les droits de survie applicables dans votre province.

Que vous optiez pour un compte conjoint ou distinct, il est important de vous entendre sur la façon dont les dépenses courantes seront réparties. Allez-vous les répartir également, proportionnellement à vos revenus ou selon le type de dépenses? Si la personne dont le revenu est moins élevé assume une part moindre des factures, cela peut favoriser une répartition plus équitable. Si vos revenus sont relativement similaires, vous pourriez préférer partager les dépenses à parts égales afin de simplifier la gestion et le calcul des montants à payer.

L’essentiel est de maintenir une communication transparente au sujet des attentes afin d’éviter les tensions liées aux décisions financières du quotidien.

2. Partagez-vous les mêmes objectifs financiers?

Au-delà des décisions financières quotidiennes, il est important de discuter de vos projets à plus long terme. Peut-être souhaitez-vous voyager régulièrement, alors que votre partenaire préfère maximiser son épargne-retraite. Reconnaître ces différences dès le départ peut favoriser une prise de décision plus éclairée.

Voici quelques éléments importants à aborder dans vos discussions :

• Quand commencerez-vous à épargner? Vous pourriez choisir de mettre l’accent sur des objectifs à court terme ou de répartir votre épargne entre plusieurs projets afin de progresser également vers vos objectifs à long terme.
• Quelle sera la contribution de chacun? La personne dont le revenu est le plus élevé pourrait contribuer davantage à un objectif commun, mais vous pourriez tout aussi bien décider de verser le même montant chaque mois. Une autre possibilité consiste à répartir les objectifs d’épargne selon les priorités de chacun.
• Épargnerez-vous ensemble ou séparément? Déterminez si vous préférez épargner dans un compte commun ou conserver votre épargne séparément jusqu’au moment de financer un projet commun.
• Quels types de comptes utiliserez-vous? Selon vos objectifs et votre tolérance au risque, vous pourriez choisir d’investir votre épargne pour la faire fructifier ou de la conserver dans un compte d’épargne.
• Quelles cibles d’épargne ou de placement souhaitez-vous atteindre? Il est important de vous entendre sur le montant que vous souhaitez mettre de côté, surtout en vue d’objectifs importants comme l’achat d’une première propriété ou la retraite.

En prenant ces décisions ensemble, vous serez mieux outillés pour établir vos priorités et concrétiser vos objectifs financiers. 

3. Avez-vous une approche commune en matière d’épargne et de placement?

Harmoniser vos stratégies d’épargne et de placement peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers communs. Si l’un des partenaires met l’accent sur l’épargne alors que l’autre a tendance à dépenser davantage, cela peut ralentir la réalisation de vos projets.

L’un des aspects de cette coordination est le choix des comptes à privilégier. Heureusement, vous avez accès à plusieurs régimes enregistrés au Canada pour vous aider à réaliser vos objectifs financiers :

• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Le CELI permet de faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt et peut servir à pratiquement n’importe quel objectif financier. Bien qu’il ne puisse pas être détenu conjointement, chaque partenaire peut cotiser à son propre CELI puis mettre ces fonds en commun pour financer un projet partagé, comme l’achat d’une voiture ou des vacances.
• Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : Ce compte est destiné à l’épargne en vue de l’achat d’une première propriété. Comme pour le CELI, chaque partenaire doit avoir son propre compte, mais les sommes accumulées dans plusieurs CELIAPP peuvent être combinées pour financer l’achat d’une même première propriété.
• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Conçu pour favoriser l’épargne en vue de la retraite, le REER permet de bénéficier d’une déduction fiscale sur les cotisations et d’une croissance de l’épargne à l’abri de l’impôt. Bien qu’un REER individuel ne puisse être détenu conjointement, le REER de conjoint peut aider les couples à planifier leur retraite ensemble.

Pour maintenir le cap sur vos objectifs d’épargne, vous pourriez envisager d’automatiser vos cotisations à partir de votre compte bancaire. Par exemple, chacun de vous pourrait verser 200 $ par mois dans son CELIAPP en vue d’accumuler une mise de fonds. Une rentrée d’argent inattendue, comme une prime ou un héritage, peut également représenter une occasion d’accélérer l’atteinte de vos objectifs financiers.

En faisant régulièrement le point ensemble, vous pourrez ajuster vos plans au besoin et continuer d’avancer vers les objectifs qui vous tiennent à cœur.

4. Comment pouvez-vous réduire votre facture fiscale en tant que couple?

La façon dont vous organisez vos finances à deux peut avoir une incidence sur l’impôt que vous payez et sur les sommes que vous pouvez consacrer à vos objectifs financiers. Il existe plusieurs stratégies que les couples peuvent utiliser pour réduire leur facture fiscale globale.

Aux fins de l’impôt, l’Agence du revenu du Canada (ARC) traite de la même façon les personnes mariées et les conjointes ou conjoints de fait, c’est-à-dire les personnes qui vivent ensemble depuis au moins 12 mois consécutifs. Moins d’impôt à payer, c’est plus d’argent à investir dans vos projets communs. Voici quelques stratégies à considérer :

5. Comment prévoyez-vous composer avec vos dettes, individuellement et comme couple?

L’endettement est un sujet important à aborder avant de mettre vos finances en commun ou de prendre ensemble des engagements financiers importants. En effet, les dettes d’un partenaire peuvent avoir une incidence sur votre capacité d’emprunt ainsi que sur le partage des responsabilités financières au sein du couple.

Il est important de faire preuve de transparence à l’égard de vos dettes actuelles, qu’il s’agisse de soldes de cartes de crédit, de prêts ou d’autres obligations financières. Une fois que vous avez une bonne compréhension de votre situation respective, prenez le temps de discuter de votre stratégie de remboursement. Allez-vous rembourser les dettes existantes ensemble ou chacun sera-t-il responsable de ses propres dettes? En priorisant les dettes à taux d’intérêt élevé, vous pourriez réduire la pression financière et consacrer davantage d’argent à vos objectifs communs.

Il est également important de discuter de la façon dont vous aborderez l’endettement à l’avenir. Quelle dette êtes-vous prêts à assumer? Dans quel but? Et comment comptez-vous la rembourser? Les prêts conjoints, comme les prêts hypothécaires ou les marges de crédit, font partie des solutions auxquelles de nombreux couples ont recours pour concrétiser leurs objectifs financiers.

6. Avez-vous pris en compte les protections juridiques et financières qui s’offrent à vous?

Bien que les couples mariés et les conjointes ou conjoints de fait soient généralement traités de la même façon sur le plan fiscal, ce n’est pas nécessairement le cas dans d’autres domaines. Par exemple, les règles entourant le partage des biens sont régies par les lois provinciales et territoriales et peuvent varier considérablement selon votre lieu de résidence.

En règle générale, les couples mariés bénéficient d’un cadre juridique plus défini pour le partage des biens en cas de séparation. Les conjointes et conjoints de fait ne profitent pas automatiquement des mêmes protections. Des ententes juridiques, comme une convention de vie commune, peuvent donc jouer un rôle important dans la protection financière des deux partenaires.

Selon les règles fédérales, une pension alimentaire est plus susceptible d’être versée après une séparation lorsqu’il existe un écart important entre les revenus des partenaires. Les règles applicables aux conjointes et conjoints de fait sont établies par les provinces et les territoires et peuvent varier considérablement d’un endroit à l’autre.

Pour les couples mariés comme pour les conjointes et conjoints de fait, désigner son partenaire comme bénéficiaire d’une police d’assurance vie ou d’un régime enregistré peut faciliter le transfert des actifs à la personne visée au décès. Documenter ces dispositions avec l’aide de professionnels qualifiés peut contribuer à protéger votre patrimoine et à vous offrir une plus grande tranquillité d’esprit.

En résumé

Les décisions financières que vous prenez en couple influencent non seulement vos projets communs, mais aussi la sécurité financière de chacun. Prendre le temps de discuter de vos habitudes de dépenses, de votre épargne, de votre situation fiscale et de votre approche à l’égard de l’endettement peut contribuer à réduire les incertitudes et à vous aider à avancer dans la même direction.

Comme chaque relation est unique, il n’existe pas de solution universelle. Un conseiller ou une conseillère en placements peut vous aider à aborder ces discussions, à évaluer les options qui s’offrent à vous et à élaborer un plan qui tient compte à la fois de vos objectifs individuels et de vos objectifs communs.

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