Faites le ménage de printemps dans vos finances en automatisant certains paiements

Source : La Presse Canadienne

L’automatisation des tâches financières semble être la façon idéale d’effectuer avec un minimum d’efforts des tâches banales comme faire des versements sur votre compte épargne et payer vos factures. Mais ne plus effectuer ces tâches manuellement peut présenter des risques.

Lorsque vous automatisez les factures, vous pourriez ne pas les examiner et ne pas remarquer des erreurs, ou ne pas vous rendre compte de vos dépenses excessives. Lorsque vous automatisez vos versements sur votre compte d’épargne, vous pourriez oublier de faire des ajustements à mesure que vos objectifs ou votre revenu changent. Comme le dit Catalina Franco-Cicero, planificatrice financière agréée, « il faut que quelqu’un prenne une décision, et ce doit être un humain et non une machine. » C’est pourquoi elle suggère d’utiliser l’automatisation tout en procédant fréquemment à des examens et à des mises à jour.

Bien que l’inscription à des paiements de factures et à des transferts d’épargne automatisés puisse faire partie de votre ménage de printemps financier, envisagez ces stratégies que vous proposent les experts financiers.

TOUT D’ABORD, PASSEZ EN REVUE VOS RENTRÉES ET SORTIES DE FONDS

Ambus Hunter, conseiller financier agréé dans la région de Baltimore, encourage ses clients à étudier l’activité dans leurs comptes avant de mettre en place des paiements automatiques. Cela signifie qu’il faut examiner attentivement les rentrées et les sorties de fonds chaque mois, y compris les dates exactes des dépôts et des retraits.

« Je n’aime pas l’automatisation aléatoire. Si vous ne prêtez pas attention aux rentrées et sorties de fonds et que vous automatisez quelques retraits ici et là, cela peut se retourner contre vous », dit-il.

COMMENCEZ PAR LES FACTURES DONT LE MONTANT EST LE MÊME TOUS LES MOIS

Les factures les plus faciles à automatiser sont celles qui ne changent pas : remboursement de prêt automobile, charges de copropriété, factures de téléphone et de câblodistribution, et paiements d’assurance, par exemple. John Mason, CFP et président de Mason & Associates, affirme que vous pouvez ainsi profiter des avantages comme éviter les frais de retard et devoir transférer une somme importante.

« Je fixerais la limite de l’automatisation aux frais variables, comme le paiement de votre facture d’eau, d’électricité et le remboursement de vos cartes de crédit, à moins que vous ne soyez assez discipliné pour examiner ces relevés avec soin, même s’ils sont automatisés », dit-il.

Ashli Smith, qui habite à Atlanta et qui donne des conseils financiers par l’intermédiaire de son compte Twitter @BadGirlFinances, automatise les factures des fournisseurs qui offrent des rabais si vous choisissez cette méthode de paiement. De nombreux fournisseurs de services de téléphonie mobile offrent des rabais mensuels de 5 $ ou plus si vous choisissez le prélèvement automatique, et les assureurs offrent souvent des rabais semblables. L’inscription au prélèvement automatique pour le remboursement des prêts étudiants peut vous permettre de réduire le taux d’intérêt de 0,25 point de pourcentage.

Ashli Smith souligne que vous pouvez souvent sélectionner le jour de prélèvement du paiement pour vous assurer qu’il tombe avant la date d’échéance, mais après le dépôt de votre chèque de paie, afin d’éviter que votre compte ne soit à découvert.

« Démarrez doucement. Si vous n’êtes pas à l’aise, ne payez pas votre loyer par prélèvement automatique, mais essayez avec de petites factures comme des factures de téléphonie », suggère-t-elle.

Ashli Smith fait remarquer que pour le remboursement des cartes de crédit, vous pouvez fixer un certain montant pour le prélèvement automatique afin de vous assurer de payer au moins le montant minimal, ou fixer un montant plus élevé pour rembourser la dette accumulée. Vous pouvez utiliser le prélèvement automatique pour le paiement minimum afin de vous assurer de ne jamais être en retard sur vos remboursements, puis effectuer des versements supplémentaires tout au long du cycle de facturation afin de réduire votre utilisation du crédit et d’améliorer votre cote de crédit.

EXAMINEZ AVEC ATTENTION TOUS LES FRAIS

Erin Lowry, auteure de la série de livres intitulée Broke Millennial, recommande de vérifier si les paiements ont été effectués. Le paiement de son loyer était automatisé depuis six ans lorsqu’elle a constaté que ses paiements avaient cessé plus tôt cette année.

« Comme je n’avais jamais eu de problème, je n’ai plus vérifié si le loyer avait été prélevé », dit-elle. Puis, elle a constaté que le solde de son compte était beaucoup plus élevé que ce à quoi elle s’attendait. Elle a découvert que son loyer avait cessé d’être prélevé, un problème qu’elle a dû résoudre en vitesse.

L’automatisation du paiement d’une facture ne signifie pas non plus que vous devriez cesser de chercher de meilleures options. Franco-Cicero, qui est également conseiller en gestion de patrimoine chez Tobias Financial Advisors, affirme qu’en matière d’assurance automobile, par exemple, cela vaut la peine de chercher les assureurs qui offrent des rabais et de comparer les options chaque fois que votre police doit être renouvelée.

AUTOMATISEZ LES VERSEMENTS SUR VOTRE COMPTE D’ÉPARGNE, AVEC DES AJUSTEMENTS MANUELS

En plus d’automatiser votre cotisation de retraite à chaque paie, John Mason suggère les versements automatiques sur votre compte d’épargne pour d’autres objectifs. Chaque fois qu’il réduit les coûts pour dégager des liquidités supplémentaires, « j’essaie de les placer immédiatement pour ne pas les perdre dans le processus », dit-il. Il recommande de passer régulièrement en revue votre épargne et de vous assurer que vous avez suffisamment d’argent dans votre compte-chèques pour effectuer les transferts, ainsi que le paiement de toutes vos autres factures.

Adrienne Taylor-Wells, conseillère financière agréée et fondatrice de Tailored WealthSaver, une société de services-conseils, propose une autre stratégie d’épargne automatique : « J’encourage les clients à placer leur épargne dans un compte d’épargne dans une autre banque afin qu’il soit plus difficile d’accéder à cet argent et plus facile d’épargner. » Des applications comme Digit et Qapital peuvent vous aider à automatiser ces transferts.

Des ajustements manuels sont toutefois souvent nécessaires. Adrienne Taylor-Wells a commencé l’année en épargnant pour sa chirurgie des yeux au laser prévue en août et elle a créé un plan de dépenses en conséquence. Mais lorsque son optométriste lui a offert une remise de 600 $ si elle achetait pour 12 mois de lentilles de contact, elle a décidé de reporter l’intervention chirurgicale jusqu’en janvier 2023, ce qui lui donne plus de temps pour épargner et lui permet plus de dépenses discrétionnaires.

« Il y a certaines choses qu’une application ne peut automatiser », affirme-t-elle.

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