Plafond de cotisation au CELI pour 2025
Certaines choses s’améliorent avec l’âge. C’est le cas du compte d’épargne libre d’impôt (CELI). En effet, à compter du 1er janvier, les Canadiens et les Canadiennes de plus de 18 ans qui ont un numéro d’assurance sociale valide ont obtenu 7 000 $ de droits de cotisation dans leur CELI.
Si vous n’avez jamais cotisé à un CELI, mais que vous aviez le droit d’en ouvrir un lorsqu’il a été créé en 2009, votre plafond de cotisation à vie est maintenant de 102 000 $.
Les CELI continuent de gagner en popularité. À ce jour, quelque 18 millions d’épargnants ont ouvert au moins un de ces comptes, comparativement à 9,5 millions il y a dix ans. Pourtant, malgré les avantages du CELI, qui offre une façon flexible d’investir sans payer d’impôt sur les gains ou les retraits, ce type de compte demeure sous-utilisé. Selon les données les plus récentes de Statistique Canada, environ huit millions des titulaires de CELI n’y ont cotisé aucune somme en 2022.
Pour tirer le meilleur parti de votre CELI, voici quelques détails importants à garder à l’esprit.
1. Comprendre les droits de cotisation au CELI
Vos droits de cotisation, c’est-à-dire le montant maximal que vous pouvez verser dans votre CELI chaque année, sont établis à chaque année par le gouvernement fédéral. Bien que les droits de cotisation augmentent de 7 000 $ cette année, ce montant sera rajusté en fonction de l’inflation et augmentera à la tranche de 500 $ la plus proche. Vos droits de cotisation au CELI commencent à s’accumuler à partir du moment où vous êtes admissible à ouvrir un compte, et tout droit de cotisation inutilisé est reporté indéfiniment. Si vous n’êtes pas habitué au CELI ou que vous investissez en général, assurez-vous de consulter la page Initiation au placement.
2. Maximiser votre CELI
Malgré le mot « épargne » dans son nom, un CELI est un compte de placement qui peut contenir une vaste gamme d’actifs, y compris des actions, des obligations et des fonds négociés en bourse (FNB). Pour tirer le maximum d’un CELI, vous pourriez envisager d’utiliser certaines des stratégies suivantes :
Commencez tôt et maximisez vos cotisations. Le fait de cotiser à un CELI dès que vous y êtes admissible et d’investir le plus possible à chaque année vous aidera à maximiser le potentiel de la croissance composée, où vous tirez profit de vos gains. L’établissement de transactions préautorisées vous permet de ne jamais oublier de cotiser.
Investissez dans des FNB. Les FNB sont d’excellents ajouts à un CELI, car ce type de fonds contient une gamme de placements qui ajoutent une diversification instantanée à votre portefeuille sans vous obliger à effectuer des recherches et à acheter des placements individuels. Répartir votre argent sur une plus grande variété d’actifs peut vous aider à gérer le risque de laisser un placement sous-performant nuire à votre rendement global.
Investissez dans des titres de croissance. Les actions de croissance sont un autre ajout judicieux à un CELI, car vous n’avez pas à vous soucier du paiement de l’impôt sur les gains en capital, même si vous les détenez longtemps. Si ces actions se comportent bien et que vous avez besoin d’argent, vous pouvez retirer les gains sans impôt et les utiliser pour financer vos objectifs à court ou à long terme.
Réinvestissez les dividendes. Au lieu de retirer les revenus générés par votre CELI, réinvestissez les dividendes pour aider votre portefeuille à croître plus rapidement.
Consultez un conseiller financier. Un conseiller financier peut vous aider à élaborer une stratégie d’épargne et de placement complète qui tire parti des avantages d’un CELI, réduit au minimum vos impôts et vous aide à atteindre vos objectifs financiers.
3. Évitez les pénalités pour cotisations excédentaires
Idéalement, vous devriez maximiser vos cotisations au CELI, mais faites attention de ne pas verser trop d’argent dans le compte, car cela peut entraîner des pénalités de 1 % de la cotisation excédentaire chaque mois jusqu’à ce que les fonds excédentaires soient retirés.
Cela semble assez simple, mais il peut parfois être facile de perdre le fil de vos droits de cotisation lorsque vous commencez à effectuer des retraits de votre CELI. Bien que vous puissiez récupérer les droits de cotisation après un retrait, vous devez attendre le début de l’année civile suivante pour le faire. Si vous n’êtes pas certain des droits de cotisation qu’il vous reste, consultez la page Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada pour en savoir plus.
