Envisagez-vous d’utiliser votre héritage pour votre retraite?

Vous ne pouvez pas compter sur un héritage pour votre retraite.

Les Canadiens ne doivent pas tenir pour acquis qu’ils recevront un héritage de leurs parents. Un sondage récent¹ a révélé que 46 % des Canadiens n’ont pas l’intention de laisser de l’argent à la prochaine génération. Ce n’est pas étonnant, car les retraités ont besoin de plus d’argent étant donné qu’ils vivent plus longtemps. Ils dépensent également leurs économies pour des voyages, des soins de santé et d’autres frais pendant leur âge d’or.

Un héritage peut effectivement avoir une incidence importante sur votre plan financier, surtout si vous pensez en recevoir un et que vous n’en obtenez pas. Il est essentiel de savoir si vous recevrez une somme forfaitaire de vos parents pour déterminer comment intégrer cet héritage à votre plan. Voici ce dont vous devez tenir compte lorsque vous songez à votre héritage :

Parlez-en à vos parents

Il n’y a qu’une seule façon de savoir si vous allez recevoir un héritage : parlez-en à vos parents. Il n’est pas facile d’avoir cette conversation, mais il est important de comprendre ce que vos parents prévoient faire de leur succession pour déterminer votre propre avenir financier. Il se peut fort bien que votre famille ait des fonds à donner en héritage, mais la vie est si imprévisible qu’il est difficile de savoir exactement combien vous pourriez recevoir.

À titre d’exemple, comme les Canadiens vivent plus longtemps que jamais, la transmission d’un héritage à la prochaine génération peut se faire des décennies plus tard. Les priorités peuvent également changer : les membres de la famille à la retraite peuvent décider d’acheter une deuxième maison dans un endroit plus chaud et de dépenser plus d’argent pour des vacances. De plus en plus de personnes de plus de 65 ans se divorcent et se remarient, ce qui pourrait également avoir une incidence sur la façon dont un héritage est divisé. Les coûts des soins de santé peuvent gruger une grande partie de leur épargne de même que les frais onéreux pour les résidences ou les rénovations nécessaires pour vieillir chez soi. 

Ayez votre propre plan

Si vous estimez que votre retraite pourrait durer des décennies, assurez-vous de ne pas mettre vos œufs dans le même panier. À moins d’avoir la garantie que vous recevrez un montant qui changera votre vie avant votre retraite (ce n’est pas le cas pour beaucoup de gens), vous avez besoin d’un plan financier qui comprend une gamme diversifiée de placements. Commencez par déterminer le montant mensuel dont vous aurez besoin, une fois que vous aurez quitté le marché du travail. Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire et d’autres dépenses importantes avant votre retraite, ce montant pourrait être plus facile à gérer que vous ne le pensez.

Même si vous vous attendez à un héritage, il pourrait ne pas être aussi important que vous ne l’auriez imaginé. Les Canadiens reçoivent en moyenne² 100 000 $ en héritage. Par ailleurs, certains sondages³ ont révélé que les gens estiment avoir besoin de près de 2 millions de dollars d’épargne pour vivre une retraite confortable. En sachant ce vous obtiendrai, vous saurez l’incidence que cet héritage aura sur votre plan de retraite. Toutefois, vous devriez tout de même avoir un plan qui ne dépend pas de cet argent. Cela signifie que vous devez tenir compte de vos diverses sources de revenu à la retraite – Régime de pensions du Canada, Sécurité de la vieillesse, régime de retraite en milieu de travail, REER, CELI et autres placements, par exemple – et déterminer combien vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses mensuelles.

Pour la plupart des Canadiens, leur REER constitue le fondement de leur plan de retraite. Un REER permet à vos placements de croître à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous ayez à retirer l’argent à votre retraite. Au cours de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans, vous devrez convertir votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), à partir duquel vous pourrez retirer un certain montant de votre épargne chaque année.

Dépensez votre héritage judicieusement

Si vous êtes certain de recevoir de l’argent, vous devriez vous pencher sur certaines choses dès maintenant pour être prêt. Commencez par déterminer les répercussions fiscales liées à un héritage. Bien qu’il n’y ait pas d’impôt successoral au Canada⁴, la succession doit payer l’impôt sur les gains réalisés sur les placements ou les revenus gagnés jusqu’au décès du donataire. Une déclaration de revenus définitive doit être préparée au nom du donataire après son décès. Une fois que la succession a réglé les impôts et les autres dettes à payer, les fonds restants peuvent être distribués aux héritiers identifiés dans le testament.

Conclusion

Il n’est pas rare que certaines personnes éprouvent des sentiments partagés lorsqu’elles profitent financièrement du décès d’un être cher. Discutez avec vos parents pendant qu’ils sont encore à vos côtés pour vous aider à accepter certains de ces sentiments, tout en vous donnant les renseignements dont vous avez besoin pour préparer adéquatement votre avenir. Il s’agit d’une bonne occasion pour passer en revue ou créer un plan financier qui vous permettra d’être prêt pour votre propre retraite, avec ou sans aide.