Intérêts composés : de quoi s’agit-il, quels sont leurs avantages et comment les calculer?

Rédigé par : Tom Drake

Source : MapleMoney

Les intérêts composés sont un concept financier puissant qui joue un rôle crucial dans la croissance de votre patrimoine au fil du temps. Les intérêts composés, ou la capitalisation des intérêts, désignent les intérêts qui s’ajoutent aux intérêts déjà accumulés dans un compte d’épargne ou sur un placement. Lorsque vous combinez les avantages de la capitalisation avec le temps, vous pouvez obtenir une croissance exponentielle, et vos placements s’accroissent plus rapidement au fil du temps.

Mais comment les intérêts composés sont-ils calculés et quels sont leurs avantages? Dans cet article, nous verrons comment fonctionne la capitalisation, de quelles manières elle peut vous servir ainsi que ses possibles effets néfastes.

Que sont les intérêts composés?

Les intérêts composés désignent les intérêts calculés sur le montant du capital investi ainsi que les intérêts déjà accumulés.

Ce type d’intérêt est avantageux dans le cas de placements à long terme, car il permet une croissance du capital plus rapide que les intérêts simples. Lorsqu’un placement verse des intérêts composés, les intérêts gagnés s’ajoutent à la somme initiale, et le nouveau solde plus élevé rapporte encore plus d’intérêts. Au fil du temps, cela peut mener à une croissance exponentielle, car vos placements font boule de neige et accumulent de la valeur plus rapidement au fil du temps.

Comment fonctionnent les intérêts composés?

Plus vous laissez votre capital fructifier longtemps, plus la magie des intérêts composés devient évidente. Le temps peut créer une différence importante en ce qui concerne le montant total accumulé, surtout lorsque vous investissez régulièrement des fonds supplémentaires.

L’un des principaux facteurs agissant sur la croissance des intérêts composés est la fréquence de la capitalisation. En général, les intérêts peuvent être composés annuellement, semestriellement, trimestriellement ou même quotidiennement. Plus les intérêts sont fréquemment composés, plus votre placement croîtra rapidement.

L’exemple suivant illustre de manière simple le fonctionnement des intérêts composés :

Supposons que vous investissiez 1 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 5 %. Avec des intérêts simples, vous gagneriez 50 $ par année (1 000 $ x 0,05) et après dix ans, vous auriez 1 500 $ (1 000 $ + 500 $).

Voyons maintenant ce qu’il adviendrait avec des intérêts composés.

Avec des intérêts composés, vos gains s’intègrent au capital après chaque période de capitalisation (habituellement une fois par année, une fois par mois ou même une fois par jour). Prenons le même exemple qu’auparavant : vous investissez 1 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 5 %. Après la première année, vous gagneriez 50 $ d’intérêts, comme avec les intérêts simples.

Mais la différence est que votre nouveau capital serait maintenant de 1 050 $ (1 000 $ + 50 $).

Au cours de la deuxième année, vous obtiendriez un taux d’intérêt de 5 % sur ce nouveau capital de 1 050 $. Cela signifie que vous gagneriez 52,50 $ en intérêts et que votre nouveau capital serait 1 102,50 $ (1 050 $ + 52,50 $).

Ainsi de suite, et au bout de dix ans, votre placement aura atteint 1 628,89 $. Comme vous pouvez le constater, il s’agit d’une somme bien supérieure à celle que vous auriez obtenue avec des intérêts simples.

La formule des intérêts composés

La formule de calcul des intérêts composés est la suivante :

A = P (1 + r/n)^(nt)

Où : 

·       A correspond au montant final;

·       P est le capital initial;

·       r est le taux d’intérêt annuel (en décimales);

·       n est le nombre de capitalisations des intérêts par année;

·       t est le nombre d’années. 

Comme vu précédemment, plus les intérêts sont fréquemment composés, plus votre placement augmentera. Par exemple, si les intérêts sont composés quotidiennement, vous gagnerez plus que s’ils sont composés mensuellement ou annuellement. Plus vous investissez sur une longue durée, plus l’effet des intérêts composés devient important.

Les avantages des intérêts composés

Les intérêts composés sont un outil puissant qui peut vous aider à faire fructifier votre épargne et vos placements au fil du temps. Toutefois, même si les avantages sont très largement positifs, il y a quelques écueils. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients des intérêts composés.

Croissance du capital

Lorsque vous investissez dans des comptes d’épargne à intérêt élevé, des comptes du marché monétaire, des fonds communs de placement ou même des actions à dividendes, vos gains sont généralement composés. Au fil du temps, même des petits placements peuvent croître considérablement, ce qui vous aide à atteindre vos objectifs financiers.

Avantages sur le long terme

Plus vous investissez longtemps, plus les intérêts composés sont avantageux. Plus vous commencez à épargner ou à investir tôt, plus la capitalisation aura de temps pour produire ses effets. En investissant régulièrement, vous augmenterez encore davantage la valeur future.

Tirer parti des taux d’intérêt

Même si les taux d’intérêt fluctuent en fonction de divers facteurs, tels que l’inflation et les conditions du marché, comprendre le fonctionnement des intérêts composés peut vous aider à mieux gérer votre situation financière. En surveillant les taux d’intérêt et en choisissant stratégiquement où investir ou épargner, vous pouvez maximiser les avantages de la capitalisation.

Les désavantages des intérêts composés

Bien que les intérêts composés soient considérés comme un puissant outil de création de patrimoine, ils peuvent poser des défis lorsqu’ils sont appliqués à des produits de crédit tels que les prêts et les cartes de crédit.

Votre dette peut augmenter plus rapidement

Lorsque vous contractez un prêt ou conservez un solde de carte de crédit, les intérêts composés se retournent contre vous. Vos intérêts sont calculés non seulement sur le solde dû, mais aussi sur les intérêts déjà accumulés. Cela peut avoir un effet boule de neige, car vos dettes augmentent plus rapidement, ce qui rend le remboursement plus difficile.

Il faut des années pour en profiter pleinement

Afin de tirer parti des intérêts composés, vous devez investir votre capital sur le long terme. Il faut du temps pour que les effets des intérêts composés se remarquent et la croissance peut sembler lente les premières années. Il faut faire preuve de patience et de rigueur pour récolter les fruits de ses placements.

Les effets des fluctuations du marché et de l’inflation

Bien qu’elles ne soient pas des désavantages propres aux intérêts composés, des forces externes comme les fluctuations des marchés boursiers et l’inflation peuvent affecter vos rendements globaux en annulant certains gains potentiels des intérêts composés.

Comment maximiser les intérêts composés

Pour tirer le meilleur parti des intérêts composés, suivez les quatre stratégies suivantes :

Commencez à épargner tôt

En épargne, commencer tôt est essentiel pour maximiser le pouvoir de la capitalisation au fil du temps. Plus vous donnez de temps à votre capital, plus il profitera des intérêts composés. Si vous commencez tôt, votre épargne initiale peut augmenter considérablement au fil du temps sans que vous ayez à déployer beaucoup d’efforts.

Épargnez souvent

En versant régulièrement des cotisations de placement, vous profiterez davantage des intérêts composés et votre capital croîtra encore plus rapidement. Mettre en place un plan d’épargne automatique vous forcera à épargner et vous aidera à acquérir de bonnes habitudes en la matière.

Ne retirez pas votre argent

Bien que cela puisse être tentant, essayez d’éviter de retirer de l’argent de vos comptes d’épargne ou de placement. En retirant de l’argent de votre épargne, vous interrompez le processus de capitalisation.

N’oubliez pas que les intérêts composés augmentent au fil du temps et que le retrait de fonds retardera l’effet boule de neige. Essayez donc de ne puiser dans vos placements ou votre épargne qu’en cas de nécessité absolue. Plus vous laisserez votre argent fructifier sans interruption, plus vos gains d’intérêts composés seront importants.

Remboursez votre dette

Si vous avez des soldes de cartes de crédit impayés ou que vous avez contracté un prêt important, faites de votre mieux pour rembourser la totalité de votre dette. Les intérêts ne s’accumulent pas que sur les placements, mais également sur la plupart des produits de crédit. En remboursant rapidement vos dettes, vous économiserez des intérêts et libérerez des liquidités que vous pourrez utiliser à d’autres fins, notamment votre épargne.

Cet article a été rédigé par Tom Drake de MapleMoney et sa publication a été autorisée légalement sous licence par Content Marketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.