Quel est le revenu de retraite moyen au Canada?

Cela peut sembler cliché, mais il n’y a jamais de mauvais moment pour penser à la retraite. Avoir une idée du revenu de retraite moyen au Canada peut vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie ou si vous devez apporter des changements à votre plan financier.

Selon l’Enquête canadienne sur le revenu de 2024 de Statistique Canada, le revenu de retraite moyen après impôt des familles aînées était de 74 200 $ en 2022, soit 6 183 $ par mois. Pour les aînés célibataires, ce montant s’élevait à 33 600 $, soit 2 800 $ par mois¹.

Quel devrait être mon revenu?

Si ces revenus moyens constituent un bon point de référence, il se peut que vos objectifs de retraite soient différents. Si ce n’est pas déjà fait, demandez-vous si les revenus annuels ci-dessus seraient suffisants pour maintenir votre mode de vie à la retraite. Une approche courante consiste à supposer que vous aurez besoin de 70 % du revenu perçu au cours de votre vie active pour maintenir votre niveau de vie après la retraite. Si vous désirez en savoir plus sur ce sujet, voici un guide portant sur l’épargne en vue de la retraite structuré selon les étapes de la vie.

Il est important de tenir compte des effets de l’inflation. Si les prix des biens et des services augmentent plus rapidement que vos revenus, l’inflation pourrait éroder votre pouvoir d’achat. Cela signifie que vous devrez épargner davantage aujourd’hui pour maintenir votre mode de vie actuel à l’avenir.

Prenons l’exemple d’une personne de 35 ans qui prévoit prendre sa retraite à 65 ans et qui vise un revenu de retraite après impôt de 3 000 $ par mois. En supposant un taux d’inflation à long terme de 3 % sur une période de 30 ans, cette personne devrait prévoir un revenu mensuel futur de 7 282 $ pour disposer du même pouvoir d’achat à la retraite que celui que lui procure son salaire actuel. Les périodes d’inflation particulièrement élevée, comme celle que nous avons connue récemment, peuvent être imprévisibles et vous obliger à épargner encore plus pour atteindre vos objectifs de retraite.

Quelles seront mes sources de revenus?

Pour évaluer votre revenu cible, vous devez avoir une idée de vos sources de revenu à la retraite.

Prestations de retraite du gouvernement

La principale source de revenu de retraite provenant du gouvernement est le Régime de pensions du Canada (RPC), qui verse des prestations en fonction de vos cotisations viagères*. En 2024, la prestation maximale pour une personne dont l’âge de retraite est de 65 ans s’élève à 1 364,60 $ par mois. Cependant, la prestation moyenne est beaucoup plus faible, soit 831,92 $ par mois².

Les prestations du RPC sont disponibles entre 60 ans et 70 ans; toutefois, le moment choisi aura une incidence sur vos prestations. Plus vous décidez de toucher des prestations du RPC tôt, moins vos prestations seront élevées. Par exemple, en touchant vos prestations du RPC à 60 ans, celles-ci seront réduites d’un tiers pour tenir compte des années supplémentaires pendant lesquelles elle seront versées. En revanche, si vous reportez le versement de vos prestations jusqu’à l’âge de 70 ans, vous pourriez toucher jusqu’à 40 % de plus par mois qu’une personne ayant perçu ses prestations à l’âge de 60 ans.

La Sécurité de la vieillesse (SV) constitue une autre source de revenu de retraite du gouvernement. Elle est fondée sur le temps que vous avez passé au Canada et le revenu que vous avez touché. Pour 2024, le versement mensuel maximal pour la tranche d’âge de 65 à 74 ans est de 713,34 $. Une fois que vous aurez atteint 75 ans, il passera à 784 $ par mois, une augmentation de 10 %³.Vous ne pouvez pas recevoir des prestations de la Sécurité de la vieillesse plus tôt, mais le montant mensuel peut croître de 36 % en reportant vos prestations jusqu’à l’âge de 70 ans. De plus, le Supplément de revenu garanti (SRG) peut fournir jusqu’à 1 065,47 $ de plus par mois aux particuliers dont le revenu est inférieur à un seuil prédéterminé. Si votre revenu net annuel est supérieur à 90 997 $, vous serez assujetti à la récupération de la SV ou à une réduction de votre prestation mensuelle. Si votre revenu dépasse 142 609 $, vous ne recevrez aucune prestation de la SV (ces chiffres sont valides pour 2024)⁴.

Bien que tous ces avantages soient indexés en fonction de l’inflation, ils ne suffisent généralement pas. Vous aurez donc besoin d’autres sources de revenu.

Prestations de retraite des employeurs

Pour ceux qui ont la chance d’en avoir un, un régime de retraite parrainé par l’employeur est un excellent moyen de se constituer rapidement une épargne-retraite. L’option de rêve est le régime à prestations déterminées, qui offre une pension viagère fondée sur votre salaire moyen et vos années de service. Il y a aussi le régime à cotisations déterminées, auquel vous et votre employeur cotisez. Dans ce cas-ci, le montant de vos prestations est fondé sur le montant que vous avez pu épargner et faire fructifier pendant vos années de travail.

Comptes de retraite personnels et autres comptes de placements

Pour la plupart des retraités, les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) sont des éléments clés de leur plan de retraite, car ils permettent à leurs placements de croître à l’abri de l’impôt sur les gains en capital. Dans le cas des REER, vos cotisations sont déductibles d’impôt, mais vos retraits seront imposés lorsque serez à la retraite. De plus, vous devrez convertir votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) lorsque vous atteindrez l’âge de 71 ans. Le CELI est un excellent complément au REER, car vos retraits sont libres d’impôt. Vous pourriez être en mesure de réduire votre fardeau fiscal à la retraite, et ainsi réduire au minimum toute récupération de la SV, en puisant de l’argent dans votre CELI avant d’autres sources. Toutefois, un conseiller peut vous aider à déterminer les comptes dans lesquels vous devez puiser en premier.

Les placements dans des comptes non enregistrés offrent une autre source de revenus potentielle, mais vous devrez payer des impôts sur les gains en capital sur la vente de tout placement. Vous devrez également payer de l’impôt sur une base annuelle sur tout dividende ou revenu gagné à l’intérieur du compte.

Autres produits de retraite

Vous voudrez peut-être aussi envisager les rentes, qui sont des produits d’assurance qui offrent un revenu garanti en échange d’un paiement forfaitaire ou de paiements réguliers au fil du temps. Historiquement, les rentes n’ont pas été aussi populaires en raison de la baisse des taux d’intérêt. Voici une liste complète des sources de revenus de retraite.

Couples avec avantages fiscaux

Si vous êtes marié ou si vous avez un conjoint de fait, vous pouvez profiter de certains allégements fiscaux liés au fractionnement du revenu. Vous pouvez allouer jusqu’à 50 % de votre revenu de pension à votre conjoint aux fins de l’impôt, par exemple, et contribuer à un REER de conjoint pour égaliser le revenu entre les partenaires, ce qui pourrait réduire votre fardeau fiscal global.

En outre, les couples peuvent être en mesure de partager leurs versements au titre du RPC, ce qui peut contribuer à équilibrer l’impôt total à payer.

Que vous commenciez tout juste à planifier votre retraite ou que vous l’ayez presque atteinte, il est important de connaître le revenu de retraite moyen au Canada, ne serait-ce que pour vous donner une idée de votre point de départ. Il est toujours préférable de consulter votre conseiller en placements pour élaborer un plan adapté à vos besoins particuliers.