« Posez beaucoup de questions » avant de décider quoi faire de votre remboursement d’impôt : l’avis des experts
Source : La Presse Canadienne
Lorsque Julian Shenoy recevra son remboursement d’impôt cette année, il prévoit en consacrer une partie aux placements et le reste aux voyages.
« Avec la pandémie et tout le reste, tout a été fermé au cours des trois dernières années. Il est donc fort probable qu’une plus grande partie de mon argent soit consacré aux loisirs – peut-être 50 % aux placements et 50 % à des vacances », a déclaré M. Shenoy lors d’une entrevue téléphonique.
Ce millénarial de Toronto a déclaré qu’il était « plutôt chanceux » de ne pas avoir accumulé autant de dettes que bien d’autres personnes de son groupe d’âge, et c’est pourquoi il prévoit dépenser son remboursement d’impôt de cette façon.
« C’est un peu différent pour moi d’avoir plus de revenus disponibles, mais je pense que si vous avez plus de dépenses, ce pourrait être difficile », a ajouté M. Shenoy.
À l’approche de la période des déclarations de revenus, les experts affirment qu’il est préférable d’examiner attentivement vos finances avant de décider quoi faire de votre remboursement d’impôt – et ils soulignent qu’il n’y a pas d’approche qui convient à tout le monde.
« Il n’existe pas de solution universelle. Tout le monde est différent », a déclaré Brenda Hiscock, planificatrice financière agréée à honoraires et spécialisée dans les conseils à Toronto.
Selon Mme Hiscock, la principale chose à prendre en compte, ce sont les dettes que vous devez payer.
« Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, c’est la première chose pour laquelle vous voudrez utiliser votre remboursement d’impôt, car cette dette s’accumulera très rapidement et sera très coûteuse », a-t-elle déclaré.
Mme Hiscock recommande ensuite d’examiner les programmes de cotisation de l’employeur pour l’épargne-retraite, dans le cadre desquels l’employeur verse une cotisation de contrepartie à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). C’est souvent un dollar pour un dollar jusqu’à un certain montant ou jusqu’à un pourcentage donné du salaire d’un employé.
« Les programmes de cotisation de l’employeur sont de l’argent gratuit et de nombreuses personnes ratent les occasions qu’ils présentent. Par conséquent, je chercherais (à la prochaine étape) à voir si vous maximisez les programmes de cotisation de l’employeur », affirme-t-elle.
Enfin, Mme Hiscock a indiqué que vous devriez envisager de cotiser à un REER, à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), un nouveau type de compte enregistré qui vous permet d’épargner en franchise d’impôt pour l’achat de votre première maison, jusqu’à concurrence d’une certaine limite. Ce compte est offert depuis ce mois-ci seulement (toutes les institutions financières n’ont pas encore lancé leurs offres, alors n’hésitez pas à poser des questions).
Si vous gagnez 50 000 $ ou moins par année et que votre capacité d’investir est limitée, elle vous recommande de mettre de l’argent de côté dans un CELI.
Si vous gagnez plus de 50 000 $, vous devriez envisager de cotiser à un REER ou à un CELIAPP, selon que vous correspondez à la définition d’un acheteur d’une première maison, comme établi par le gouvernement fédéral et « selon l’option qui est la plus avantageuse pour vous », a affirmé Mme Hiscock.
La clé du succès à long terme en matière de placement est la diversification et la constance, a-t-elle ajouté.
« Il est important d’avoir un portefeuille bien diversifié, car je constate que de nombreuses personnes finissent par acheter ce que leurs amis leur conseillent, ou une action ou des placements spéculatifs », a déclaré Mme Hiscock.
Même s’il peut être emballant de recevoir un remboursement d’impôt, Mme Hiscock met en garde contre les dépenses impulsives et suggère plutôt d’en consacrer une petite partie au plaisir personnel et le reste à une planification financière plus responsable, comme le remboursement de dettes ou les placements.
« Il faut avoir l’esprit pratique, certes, mais il faut aussi être heureux et profiter de la vie, et je pense que nous devons trouver un bon équilibre », a-t-elle dit.
Natasha Jahrig, directrice de comptes bancaires, a offert des conseils similaires aux Canadiens qui se demandent ce qu’ils doivent faire de leur remboursement d’impôt.
« Il ne s’agit certainement pas de conseils qui conviennent à tout le monde. Ils se basent sur des situations personnelles, a-t-elle déclaré. Je poserais beaucoup de questions comme “Qu’est-ce qui est le plus important pour vous?” »
Selon Mme Jahrig, les personnes endettées, en particulier avec des dettes à intérêts élevés, devraient rembourser leur dette plus tôt afin de reprendre le contrôle de leurs finances.
Les personnes qui n’ont pas beaucoup de dettes devraient envisager de créer un fonds d’urgence avec leur remboursement d’impôt en cas de perte d’emploi ou d’une autre urgence qui pourrait faire un trou dans leur portefeuille, ou investir dans un CELI, un REER ou des placements non enregistrés, a-t-elle ajouté.
Les comptes non enregistrés sont des comptes de placement imposables offerts par des banques et des fournisseurs de services financiers au Canada. Ils vous permettent d’investir un montant illimité dans un éventail de placements et sont utiles si vous avez atteint le plafond de cotisation à votre CELI ou à votre REER.
Si vous n’êtes pas certain de ce que vous devez faire avec votre remboursement d’impôt ou si vous souhaitez recevoir des conseils personnalisés d’un expert, Mme Hiscock et Mme Jahrig ont indiqué que vous devriez parler à un planificateur financier agréé, à un conseiller financier de confiance ou peut-être même au comptable qui s’occupe de votre déclaration de revenus.
« Il est très important d’entretenir cette relation avec vos experts afin qu’ils puissent vous offrir ce qui vous convient le mieux », a affirmé Mme Jahrig.
Dans l’ensemble, les experts ont souligné qu’il vaut la peine d’examiner attentivement vos options lorsque vous recevez votre remboursement d’impôt.
« Si vous y réfléchissez vraiment et que vous êtes stratégique, vous en sortirez probablement gagnant à long terme », a déclaré Mme Hiscock.
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